五年磨一劍 《電子商務(wù)法》出臺(tái) 拓展個(gè)人信用價(jià)值的閾值

——來(lái)源：新金融觀(guān)察報(bào)

　　5年時(shí)間，4次審議，3次公開(kāi)征求意見(jiàn)，《電子商務(wù)法》終于出臺(tái)。值得關(guān)注的是，這是信用概念首次在國(guó)內(nèi)正式法律中被涉及。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，此舉可能意味著國(guó)內(nèi)信用立法將加速推進(jìn)，個(gè)人信用的價(jià)值也不僅僅是申請(qǐng)房貸，而是將深入我們生活的方方面面。

　　信息與信用

　　信用概念在我國(guó)法律體系中，原來(lái)僅出現(xiàn)在國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以及各地方頒布的地方性法規(guī)中。但此次《電子商務(wù)法》對(duì)此進(jìn)行了突破，比如明確“電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全信用評(píng)級(jí)體系，公示信用評(píng)價(jià)規(guī)則”、“國(guó)家支持依法設(shè)立的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)開(kāi)展電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)，向社會(huì)提供電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)服務(wù)”。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行征信管理局主編的《現(xiàn)代征信學(xué)》的定義：“征信是指專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中有合法需求的信息使用者提供信用信息服務(wù)，幫助市場(chǎng)主體判斷控制風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信用管理的活動(dòng)?！?/span>

　　可見(jiàn)，征信的基礎(chǔ)是信用信息。所謂信用信息，就是自然人、法人及其他組織在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用狀況的記錄，它分為金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會(huì)信用信息。比如我們常說(shuō)的個(gè)人信用卡消費(fèi)、房屋貸款記錄都屬于此類(lèi)。

　　為何信用立法會(huì)從電商領(lǐng)域破題？

　　“移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，使得電商可以搜集更多的客戶(hù)信息?！币晃淮髷?shù)據(jù)分析師告訴新金融觀(guān)察記者，互聯(lián)網(wǎng)公司習(xí)慣用“客戶(hù)畫(huà)像分析”來(lái)描述這一過(guò)程。

　　所謂“客戶(hù)畫(huà)像分析”，也被稱(chēng)為用戶(hù)信息標(biāo)簽化，就是整合用戶(hù)提供的基本信息、社會(huì)交往和行為偏好等數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)能力、購(gòu)物習(xí)慣做出分析，并進(jìn)一步識(shí)別用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)用戶(hù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、精準(zhǔn)的消費(fèi)服務(wù)。比如，經(jīng)常出現(xiàn)在你購(gòu)物網(wǎng)頁(yè)下方的“猜你喜歡”就是“客戶(hù)畫(huà)像分析”的一種應(yīng)用。

　　信息不對(duì)稱(chēng)

　　但電子商務(wù)迅猛發(fā)展也使得信用信息成為失信重災(zāi)區(qū)。從規(guī)模上看，中國(guó)依靠巨大的人口基數(shù)已經(jīng)建立了世界上最大的個(gè)人信用信息庫(kù)，但個(gè)人對(duì)信用以及個(gè)人信息的認(rèn)識(shí)依舊處于相對(duì)較低的水平，特別是面對(duì)電子商務(wù)機(jī)構(gòu)，個(gè)人往往處于弱勢(shì)地位。

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，造成上述問(wèn)題的原因在于信息不對(duì)稱(chēng)。不難理解，在市場(chǎng)活動(dòng)中，信息在交易雙方之間的分布不均勻，掌握信息比較充分的一方，具有信息優(yōu)勢(shì)地位，反之，則處于相對(duì)不利地位。

　　比如，很多消費(fèi)者就質(zhì)疑，平臺(tái)利用掌握的用戶(hù)信息“大數(shù)據(jù)殺熟”，即提供給老客戶(hù)的價(jià)格反而比新客戶(hù)貴。例如，網(wǎng)約車(chē)消費(fèi)者曬出截圖，同一段路程在小程序和APP客戶(hù)端差價(jià)一倍有余；也有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)某電商平臺(tái)的同一件商品，非會(huì)員有優(yōu)惠券可領(lǐng)，而會(huì)員賬號(hào)反而沒(méi)有。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，上述行為是對(duì)個(gè)人權(quán)利的一種侵害，也是電商企業(yè)的失信表現(xiàn)。因而，此次《電子商務(wù)法》明確規(guī)定：“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者根據(jù)消費(fèi)者的興趣愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣等特征向其提供商品或者服務(wù)的搜索結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)向該消費(fèi)者提供不針對(duì)其個(gè)人特征的選項(xiàng)，尊重和平等保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！?/span>

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，該項(xiàng)規(guī)定的用意就是要求商家把選擇權(quán)和知情權(quán)還給消費(fèi)者。也就是說(shuō)，商家利用差別化定價(jià)來(lái)獲取更高利潤(rùn)是合理的，但前提是不能損害消費(fèi)者的個(gè)人信用，消費(fèi)者有權(quán)了解不針對(duì)個(gè)人權(quán)利的公共選項(xiàng)是什么樣的。

　　個(gè)人信用價(jià)值

　　說(shuō)起個(gè)人信用的價(jià)值，根據(jù)2018年初的一項(xiàng)在線(xiàn)調(diào)查顯示，超過(guò)80%的受訪(fǎng)者認(rèn)為個(gè)人征信的主要作用，就是在申請(qǐng)房屋貸款或辦理銀行信用卡。但實(shí)際上，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，個(gè)人信用的價(jià)值范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)被拓展了。

　　“信用變現(xiàn)”是信用價(jià)值拓展的一個(gè)重要體現(xiàn)。過(guò)去幾年，我們實(shí)際上已經(jīng)完成了“信用變現(xiàn)”的兩項(xiàng)基礎(chǔ)工作。一是信用評(píng)價(jià)，即一個(gè)人的信用是好是壞，特別是要給出定量的評(píng)價(jià)；二是信用評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用，以芝麻信用為例，已經(jīng)嘗試將個(gè)人信用拓展到租車(chē)、租房、婚戀、簽證等領(lǐng)域。

　　在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，一個(gè)人信用優(yōu)良就能在租車(chē)、住酒店、辦理簽證、信貸、就業(yè)、商務(wù)活動(dòng)、社交等各方面“暢通無(wú)阻”；反之，就處處受限，乃至寸步難行。因此，也有人說(shuō)“信用變現(xiàn)”的范圍不斷擴(kuò)大就是信用價(jià)值閾值的拓展。

　　與此同時(shí)，個(gè)人信用價(jià)值閾值的拓展也對(duì)個(gè)人提出了新要求。根據(jù)融360此前的一項(xiàng)調(diào)查顯示，因不良個(gè)人征信在某些方面受到限制的用戶(hù)中，有超過(guò)七成是受非央行的個(gè)人征信影響。而所謂的非央行機(jī)構(gòu)，就是國(guó)內(nèi)信用體系中，以電商為代表的第三方征信機(jī)構(gòu)，其獲取個(gè)人信用的場(chǎng)景早已不局限于房貸和信用卡。

　　此外，個(gè)人不良信用行為帶來(lái)的影響也已不限于銀行貸款受限，交通工具(飛機(jī)、高鐵)受限、子女上私立學(xué)校受限，消費(fèi)、娛樂(lè)都會(huì)受到限制，而這些都已在《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》中有所規(guī)定。

　　隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的完善，我們每個(gè)人都會(huì)越來(lái)越真切感受到“個(gè)人信用”的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，而非僅僅停留在“字面上”。