評論員文章：把更多“用電數(shù)據(jù)”這樣的信用資產(chǎn)用起來

——來源：中國信用

　　近日，國網(wǎng)電商公司與中國建設(shè)銀行通過發(fā)掘電力大數(shù)據(jù)價(jià)值，合作推出“電e貸”產(chǎn)品，將幫助小微企業(yè)破解融資難、融資貴等問題。（《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》3月28日）

　　數(shù)據(jù)顯示，目前國家電網(wǎng)公司系統(tǒng)接入智能電表等各類終端5.4億余臺（套），智能電表覆蓋率達(dá)到99%，智能電表具有典型的物聯(lián)網(wǎng)終端特征，為電力大數(shù)據(jù)的自動采集和應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從報(bào)道中我們了解到，“電e貸”前端是以智能電表為終端來采集企業(yè)用電數(shù)據(jù)，以用電信息來感知企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，銀行則依據(jù)企業(yè)電費(fèi)信息和多維度信用情況開展在線評價(jià)、額度測算和信貸審批。這一做法充分發(fā)掘了電力大數(shù)據(jù)的價(jià)值，在銀行授信依據(jù)中真實(shí)性、指向性優(yōu)勢明顯。

　　“電e貸”的出現(xiàn)值得叫好，就在于它為破解中小企業(yè)融資難提供了一個(gè)新的思路。在我國，中小企業(yè)融資難是一個(gè)長期性、普遍性的存在，主要原因就在于很多企業(yè)缺乏可用于抵押的財(cái)產(chǎn)，銀行調(diào)查成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。而“電e貸”通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘企業(yè)用電相關(guān)數(shù)據(jù)信息，既真實(shí)可靠，又簡單便捷，為商業(yè)銀行和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供無抵押信用貸款產(chǎn)品提供了有價(jià)值的支持，讓這一難題出現(xiàn)了破解的可能。雖然長期效果還有待觀察，但至少這個(gè)思路和方向是可取的。

　　“電e貸”的出現(xiàn)值得叫好，還在于它為豐富信用評價(jià)指標(biāo)體系提供了借鑒。通過某些指標(biāo)能夠更真實(shí)地反映的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，是金融機(jī)構(gòu)更好地支持中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在傳統(tǒng)的征信指標(biāo)體系中，對企業(yè)資信狀況的評估主要依據(jù)銷售利潤率、資本金利潤率、成本費(fèi)用利潤率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、營業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等去評估企業(yè)的盈利能力和營運(yùn)能力。但現(xiàn)實(shí)中，不少中小企業(yè)都存在賬目不清楚、不規(guī)范、不準(zhǔn)確等問題，甚至一些企業(yè)還有幾套賬，這就客觀上造成了金融機(jī)構(gòu)不放款就可能失去潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，放款又難以放心的“兩難”。因此，找到像用電量這樣能反映企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)狀況的指標(biāo)，對于信用信息征集也具有重要意義。這個(gè)指標(biāo)找得準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會小很多，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面也會更加大膽。

　　互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，啟發(fā)我們可以將更多的新指標(biāo)用于信用信息管理。例如：某寶推出的個(gè)人信用分，就把參與慈善和環(huán)?；顒印⑷嗣}關(guān)系、用某寶進(jìn)行生活繳費(fèi)服務(wù)納入了評價(jià)指標(biāo)之中，讓一些過去無法評估的社會行為變得“有用”了起來。整體而言，我國的信用體系建設(shè)還處于初級階段，市場化的信用機(jī)制，評級、運(yùn)用能力取決于大數(shù)據(jù)的采集和建模。國家發(fā)改委副主任連維良曾表示，信用建設(shè)必須以大數(shù)據(jù)為支撐。因此，在指標(biāo)選取、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等方面，我們不妨思維再開闊一些，創(chuàng)新再大膽一些。

　　未來已來，信用建設(shè)大有可為，更多地發(fā)現(xiàn)一些這類新指標(biāo)，更準(zhǔn)確地為企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行畫像，我們還有很大的空間值得去探索。