青海：“信用”+“金融”讓每筆貸款貸出質(zhì)量

——來源：新華財(cái)經(jīng)

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、困難群眾貸款難的實(shí)際，青海省探索建立“金融扶貧”+“信用建設(shè)”的管理機(jī)制，在滿足建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金需求的同時(shí)，科學(xué)緩解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力，增強(qiáng)了金融扶貧政策的可持續(xù)性。截至2019年5月末，青海省金融扶貧小額貸款余額達(dá)到800億元，已有18.7萬貧困人口獲得貸款支持。

　　一張信用證打開貧困戶金融服務(wù)窗口

　　青海是六盤山集中連片特困地區(qū)和國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣全覆蓋區(qū)域，也是“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)之一，國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)。如何在貧困地區(qū)發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撬動(dòng)作用，帶領(lǐng)困難群眾脫貧?一張信用證，成了打開金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困戶的“金鑰匙”。

　　2016年開始，中國(guó)人民銀行西寧中心支行與青海省扶貧開發(fā)局共同開展針對(duì)建檔立卡貧困戶的信息收集和信用檔案建立工作，并對(duì)貧困戶信用評(píng)級(jí)，頒發(fā)特殊的信用證，貧困戶通過信用證就能夠免抵押擔(dān)保獲得小額扶貧貸款。

　　貧困戶祁玉堂是這一政策的受益者之一。家住青海省海東市互助土族自治縣臺(tái)子鄉(xiāng)恰卡村的祁玉堂是當(dāng)?shù)?/span>“遠(yuǎn)近聞名”的困難戶，自身殘疾、妻子生病、兒子上學(xué)，祁玉堂的生活中處處是缺錢的“窟窿”。他說:“有點(diǎn)兒錢就補(bǔ)貼家用了，沒本錢啥也干不成。”

　　向祁玉堂這樣有致富意愿、有勞動(dòng)技能、有資金需求、無欠貸欠息的貧困戶在青海被列為“三有一無”戶。中國(guó)人民銀行西寧中心支行貨幣信貸處處長(zhǎng)賈麗均說，“三有一無”戶是金融扶貧的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)貧困戶既不搞見戶即貸也不能見戶拒貸，而要把信貸資金真正投向有發(fā)展能力的貧困戶，防止扶貧貸款被用作消費(fèi)、防止沒有發(fā)展能力的貧困戶“因貸致貧”。

　　2017年，順利拿到5萬元扶貧貸款的祁玉堂種了30畝當(dāng)歸。“種當(dāng)歸收入好，第一年就掙了2萬元?！逼钣裉门d奮地告訴記者，去年年底他把5萬元貸款都還了，今年又貸了5萬元，希望能繼續(xù)擴(kuò)大種植規(guī)模。

　　信用修復(fù)機(jī)制擴(kuò)大金融扶貧普惠度

　　中國(guó)人民銀行西寧中心支行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前青海省動(dòng)態(tài)管理的“三有一無”貧困戶達(dá)到5.7萬戶，其中扶貧小額信貸覆蓋率達(dá)到80%，而不良率則被控制在0.5%以內(nèi)。

　　但在貧困戶實(shí)際信用評(píng)定過程中，由于多種原因造成貧困戶在銀行形成不良信用記錄，曾影響了扶貧小額信用貸款的發(fā)放過程。2017年，中國(guó)人民銀行西寧中心支行在開展建檔立卡貧困戶信用評(píng)定基礎(chǔ)上，構(gòu)建“諒解+救濟(jì)”的信用修復(fù)重建機(jī)制。

　　據(jù)了解，“諒解+救濟(jì)”的信用修復(fù)重建機(jī)制就是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非惡意拖欠逃避銀行債務(wù)、有征信不良記錄的貧困戶，多方協(xié)商減息收本或免息收本的方式清償貸款，對(duì)清償貸款后貧困戶進(jìn)行二次評(píng)定，逐步增強(qiáng)貧困戶信用意識(shí)、優(yōu)化信用環(huán)境、擴(kuò)大信用受益的覆蓋面。

　　因?yàn)檫^去一次貸款逾期，家住青海省海南藏族自治州貴德縣尕讓鄉(xiāng)席芨灘村二社的貧困戶王生壽沒有獲得村里第一批發(fā)放的扶貧小額貸款。“當(dāng)時(shí)我剛查出來癌癥，家里用錢緊張，我覺得銀行貸款就跟借朋友錢一樣，晚幾天還也沒關(guān)系。沒想到拖了這幾天，竟成了銀行系統(tǒng)中沒信用的人?！彼f。

　　在了解到王生壽的情況后，村干部和銀行聯(lián)合展開了貸前調(diào)查。村委會(huì)主任楊占彪說:“王生壽不是惡意拖欠，平時(shí)在村里信譽(yù)也很好。村干部站在風(fēng)險(xiǎn)把控的最前線，既不能讓國(guó)家的錢白花，也有義務(wù)讓銀行了解村民的貸款需求，解決村民發(fā)展中遇到的實(shí)際困難。”2017年1月底，王生壽順利獲得5萬元扶貧貸款。

　　看著自家的羊圈，王生壽很欣慰:“因?yàn)楫?dāng)初這筆貸款，現(xiàn)在我才能養(yǎng)了這200只羊。家里有了收入，心情好了，病也好得快了?！焙屯跎鷫垡粯?，目前青海全省共有2159戶貧困戶從信用修復(fù)、重建中受益，共獲得了5769萬元貸款支持。

　　不僅如此，商業(yè)銀行也成為信用修復(fù)的受益者。貴德縣農(nóng)村商業(yè)銀行尕讓支行行長(zhǎng)周新安說:“為貧困戶進(jìn)行信用修復(fù)，與當(dāng)?shù)卣?lián)合發(fā)放扶貧貸款，極大地解決了銀行與村民間信息不對(duì)稱的問題。在降低扶貧貸款金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也節(jié)約了銀行信貸成本，扶貧貸款用'活’了。”

　　金融扶貧推進(jìn)仍面臨難題

　　通過建立動(dòng)態(tài)信用管理機(jī)制、創(chuàng)新金融扶貧貸款推進(jìn)方式，青海金融扶貧成效初顯。但青海深度貧困地區(qū)集中在三江源核心保護(hù)區(qū)，可開發(fā)利用的空間小、資源少，金融需求不足。從實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo)來看，仍存一些難點(diǎn)待突破。

　　一是記者調(diào)研了解到，目前青海扶貧小額信貸還未做到“應(yīng)貸盡貸”，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)設(shè)置隱形門檻的問題還沒有得到徹底解決。中國(guó)人民銀行西寧中心支行表示，對(duì)此，已要求各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查、整改，但青海省內(nèi)個(gè)別地區(qū)基層金融機(jī)構(gòu)受信用環(huán)境不佳、貧困戶貸款項(xiàng)目同質(zhì)化嚴(yán)重、落地難等因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)放扶貧小額貸款時(shí)仍存疑慮。

　　二是貧困戶實(shí)際有效信貸需求不足。受地區(qū)自然條件限制，特別是在青海南部深度貧困地區(qū)，貧困戶可選擇脫貧項(xiàng)目十分有限，加之當(dāng)?shù)厝罕娙狈趧?dòng)技能，商業(yè)銀行表示當(dāng)?shù)厝罕姶嬖诿つ可曩J的現(xiàn)象。

　　三是由于貧困地區(qū)地域遼闊、貧困戶文化水平參差不齊，個(gè)別地區(qū)、部分貧困戶對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧政策了解還不充分。特別是在深度貧困的藏區(qū)，群眾漢語水平較低、藏文識(shí)字率不高，需要進(jìn)一步加強(qiáng)有針對(duì)性的宣傳。

　　面對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際，受訪基層干部認(rèn)為，首先，目前金融扶貧政策仍需進(jìn)一步深化，可通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、“合作社+農(nóng)戶”等方式，將扶貧貸款注入扶貧產(chǎn)業(yè)中，從而帶動(dòng)貧困戶脫貧；其次，在條件較差、特別是邊遠(yuǎn)和落后的地區(qū)，對(duì)于開展金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，需進(jìn)一步強(qiáng)化結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的功能，從政策性再貸款、差別化準(zhǔn)備金率、宏觀審慎評(píng)估容忍度等方面繼續(xù)給予支持；第三，加大扶貧貸款、農(nóng)村信用等政策的宣傳力度，將金融扶貧與農(nóng)村信用制度建設(shè)相結(jié)合、扶貧與扶智相結(jié)合，倡導(dǎo)群眾樹立誠(chéng)實(shí)守信的信用意識(shí)。