激活信用資產(chǎn) 讓銀行“看得清”企業(yè)“貸得到”——江蘇省蘇州市信用服務(wù)中小企業(yè)融資發(fā)展觀察

——來源：中國信用

　　去年11月，習近平總書記在民營企業(yè)座談會上指出：“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。”一年后，又是這樣一個深秋初冬時節(jié)，11月27日~29日，來自28個全國社會信用體系建設(shè)示范城市的一線信用建設(shè)工作者和金融機構(gòu)代表齊聚江蘇蘇州，圍繞“信易貸”支持中小微企業(yè)融資，信用服務(wù)企業(yè)發(fā)展，學習調(diào)研、交流經(jīng)驗。試圖從信用這個無形資產(chǎn)入手，基于各部門各地方實踐，尋求拓寬企業(yè)融資途徑，緩解企業(yè)融資難融資貴問題的解決方案。

　　蘇州是民營經(jīng)濟大市，中小企業(yè)已經(jīng)成為穩(wěn)定地方經(jīng)濟、提升地方稅收、推動技術(shù)創(chuàng)新、提供就業(yè)的重要力量。近年來，蘇州市不斷提升信用服務(wù)中小企業(yè)的廣度、精度和深度，疊加運用平臺、多領(lǐng)域?qū)嵺`、深耕應用產(chǎn)品、創(chuàng)新惠企舉措，持續(xù)加大對民營中小微企業(yè)的支持力度。

　　多平臺疊加

　　擴大融資受惠面

　　“中小微企業(yè)以民營企業(yè)居多，財務(wù)制度不夠健全，盈利能力和抗風險能力相對較弱。金融機構(gòu)獲取其經(jīng)營數(shù)據(jù)和信用信息的難度大、成本高。同時，很多中小微企業(yè)是輕資產(chǎn)的科創(chuàng)類企業(yè)，缺乏有效擔保物?？傊诵膯栴}是銀企信息不對稱，中小微企業(yè)融資缺乏數(shù)據(jù)、平臺和政策資金的支持?！痹谔K州企業(yè)征信服務(wù)有限公司的調(diào)研剛一開始，總經(jīng)理助理周旭鋒就道出了中小企業(yè)融資難融資貴問題由來已久的根本原因。

　　記者了解到，自今年年初起，蘇州企業(yè)征信平臺與11家商業(yè)銀行合作推出“信易貸”產(chǎn)品，針對小微企業(yè)500萬元以內(nèi)的純信用貸款融資，初步實現(xiàn)秒批秒貸、隨借隨還和一企一策定價。目前共有2038家企業(yè)完成注冊，其中546戶企業(yè)實現(xiàn)授信，授信金額為8.71億元，戶均160萬元。

　　蘇州企業(yè)征信平臺提供的“信易貸”產(chǎn)品只是蘇州市“信易貸”系列深度應用產(chǎn)品的一個縮影。實現(xiàn)“秒批秒貸、隨借隨還、一企一策定價”的背后，是大量信用信息的共享、整合，并以此為基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建和應用。

　　據(jù)蘇州市發(fā)改委副主任楊曉峰介紹，蘇州市政府自2015年起就進行了探索和實踐，基于蘇州市公共信用信息平臺，通過多平臺疊加，打造綜合數(shù)字征信體系。該體系面向75個政府部門和公共事業(yè)單位的信用信息共享通道，集納了涵蓋600多個微觀指標的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，覆蓋了全市150多萬家市場主體，累計歸集入庫數(shù)據(jù)2.26億條，精準助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資發(fā)展，不斷擴大受惠面。

　　一站式入口

　　為企業(yè)提供“四個最少”

　　蘇州金融綜合服務(wù)平臺、企業(yè)征信平臺、智慧蘇州信用綜合服務(wù)平臺……針對不同用戶，為了實現(xiàn)精準服務(wù)，蘇州市形成了“一核多元”的信用服務(wù)矩陣。

　　如何才能讓所有信用服務(wù)一目了然？今年，蘇州市發(fā)改委和信用辦依托“智慧蘇州”APP，正在建設(shè)蘇州市“智慧信用”綜合服務(wù)總?cè)肟?，計劃于明年上線運行。

　　“智慧信用”服務(wù)總?cè)肟趯⒎譃榉?wù)個人的桂花分平臺和服務(wù)企業(yè)的企信慧平臺兩大部分，整合接入蘇州市公共信用信息服務(wù)平臺、蘇州市金融綜合服務(wù)平臺、蘇州市大數(shù)據(jù)共享服務(wù)平臺等三大平臺1300萬自然人和150萬商事主體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

　　“企信慧平臺的建設(shè)初衷，就是打通服務(wù)最后一公里，為蘇州企業(yè)提供‘四個最少’，也就是讓企業(yè)花最少的時間，跑最少的路，交最少的材料，找最少的部門?！比绾尾拍芟硎艿健八膫€最少”？蘇州市民卡有限公司副總經(jīng)理張莉邊演示變介紹說：“屆時，在企信慧平臺，企業(yè)將可以體驗到信用報告查詢、線上業(yè)務(wù)咨詢、融資貸款預測、失信行為修復、融資貸款辦理等一體化解決方案?！?/span>

　　以信易貸為例，“企信慧”將成為服務(wù)企業(yè)和法人的金融超市，為守信企業(yè)和守信法定代表人在線提供貸款服務(wù)。點擊“我要貸款”功能，輸入貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸款來源的基本需求，通過系統(tǒng)算法，根據(jù)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)、法定代表人的桂花分數(shù)據(jù)、金融機構(gòu)的貸款資格要求等，自動匹配出符合要求的金融產(chǎn)品。平臺對接了蘇州公共信用信息中心的信用數(shù)據(jù)庫，以及金融機構(gòu)提供的多樣化融資類別，針對企業(yè)和自然人提供更全面、分類更清晰的金融產(chǎn)品，讓企業(yè)在線完成融資需求的申請、對接、審批、放款，并可實時查詢貸款進度。

　　多領(lǐng)域試點

　　園區(qū)打造有溫度的信用

　　“我們致力于打造有溫度的信用，守信‘暖’，失信‘冷’。”關(guān)于蘇州工業(yè)園區(qū)純信用貸款情況，蘇州工業(yè)園區(qū)經(jīng)發(fā)委轉(zhuǎn)型促進處處長張敏高給出了這樣一組數(shù)據(jù)，截至目前，蘇州工業(yè)園區(qū)企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心已經(jīng)為園區(qū)內(nèi)超過2000家企業(yè)提供120億元貸款，而這些貸款大部分是以信用為擔保的貸款。

　　針對中小科技企業(yè)，蘇州工業(yè)園區(qū)推出“融資直通車”服務(wù)，通過為中小科技企業(yè)建立信用規(guī)范，搭建一個開放、共享的信用體系和金融服務(wù)平臺，助力園區(qū)科技企業(yè)發(fā)展。目前，依托中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫資源，為9515家入庫企業(yè)建立基本信用檔案，涉及企業(yè)51類信用記錄和信用指標總計達11.6萬條記錄。通過梳理企業(yè)的信用檔案，為企業(yè)出具信用報告，并與銀行直接對接企業(yè)信用指標和發(fā)展情況，打破銀企信息不對稱，簡化企業(yè)科技資金需求調(diào)查流程，縮短銀企對接時間，完成融資需求，融資授信總金額超億元。

　　中小微進出口企業(yè)往往因資金短少，大多只能租賃廠房、設(shè)備，也因此無法獲得抵押貸款，他們身上特有的海關(guān)信用信息可以發(fā)揮多大作用？以海關(guān)信用信息撬動多方資源的“關(guān)助融”于今年6月在蘇州工業(yè)園區(qū)試點啟動，通過海關(guān)信用信息助力中小微企業(yè)獲得銀行貸款。

　　據(jù)蘇州工業(yè)園區(qū)海關(guān)辦公室副主任王詠梅介紹，“關(guān)助融”項目探索“企業(yè)自愿、海關(guān)推動、銀行讓利、政府支持”的關(guān)、政、銀三方合作模式。截至10月底，已有50家企業(yè)申請“關(guān)助融”信用貸款，9家商業(yè)銀行為24家企業(yè)辦理授信，審批通過金額達5.89億元。由于政府對獲得貸款的企業(yè)通過貼息或費用補貼等方式給予財政支持，中小微企業(yè)的融資成本比市場普遍融資低近70%。

　　蘇州工業(yè)園區(qū)守信企業(yè)體會到的“暖”不僅體現(xiàn)在融資貸款上，信易批、信易貸、信易閱、信易充等一系列便利服務(wù)不斷提升著信用服務(wù)園區(qū)企業(yè)的溫度。

　　11月底，北方已經(jīng)進入冬季。但是在江南，銀杏、紅楓，五彩斑斕的秋葉預示著秋天的絢麗才剛剛開始。正如信用資產(chǎn)在助力普惠金融，服務(wù)中小企業(yè)過程中的應用，還有更多、更豐富的創(chuàng)新實踐等待各部門各地方各機構(gòu)去探索。