特別策劃:喚醒“信”資本

欄目:信用建設(shè) 發(fā)布時(shí)間:2020-04-22
分享到:
特別策劃:喚醒“信”資本

——來源:中國信用

 

  小微活,就業(yè)旺,經(jīng)濟(jì)興,做好中小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大。深入開展“信易貸”工作,是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求,做好中小微企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)的重要舉措。為紓解我國中小微企業(yè)融資難融資貴問題,各級政府、銀行、保險(xiǎn)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等協(xié)同合作,通過搭建平臺(tái)、共享信息、建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制等,喚醒中小企業(yè)信用資本,著力解決銀企信息不對稱問題,中小微企業(yè)融資可獲得性日漸提高,企業(yè)、銀行、政府共贏的局面逐步擴(kuò)大。

  ——題記

  2020年伊始,不少企業(yè)摩拳擦掌開始新一年的業(yè)務(wù)計(jì)劃,然而突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情卻打亂了他們的腳步。對于中小企業(yè)來說,業(yè)務(wù)幾乎陷入停擺狀態(tài),這個(gè)冬天仿佛比往年來的更加寒冷。萬千民營企業(yè),不論是生產(chǎn)經(jīng)營停滯,轉(zhuǎn)產(chǎn)防疫物資,還是在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大產(chǎn)能,對資金的需求比任何時(shí)候都更加迫切。

  “真是雪中送炭!有了這筆貸款,企業(yè)新購入的設(shè)備就能投入生產(chǎn)了!”今年2月,浙江省湖州匯業(yè)新材料科技有限公司負(fù)責(zé)人收到湖州銀行南潯支行75萬元低息流動(dòng)資金貸款后,激動(dòng)萬分:“現(xiàn)在原材料采購需要現(xiàn)款,有了這筆流動(dòng)資金,能減輕我們不少壓力。”

  得益于湖州銀行推出的“抗疫貸”系列信貸產(chǎn)品,湖州這家專門生產(chǎn)醫(yī)用防護(hù)服面料的企業(yè)緊急新增一套脫脂牽伸設(shè)備,投產(chǎn)后日產(chǎn)能由原來的1.5萬米提高到2.6萬米,可制造6500套醫(yī)用防護(hù)服?!爸捌髽I(yè)的資金不足以支撐產(chǎn)能擴(kuò)大,這下資金到位,我們新購入的設(shè)備也有了用武之地?!?/span>

  中小企業(yè)活,則中國經(jīng)濟(jì)活。面對中小微企業(yè)融資難融資貴的問題,習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題?!?/span>

  近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大,已占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的大半壁江山,成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其融資需求也日益增大。但是他們普遍缺少可抵押資產(chǎn),也難以承受高額的擔(dān)保費(fèi)用,融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的攔路虎。“充分挖掘企業(yè)信用信息價(jià)值,大力推動(dòng)企業(yè)信用資產(chǎn)變現(xiàn),是解決這一難題的一劑良方?!痹?span style="font-family:Times New Roman">2019中國城市信用建設(shè)高峰論壇上,國家發(fā)改委副主任連維良表示。

  為紓解我國中小企業(yè)融資難融資貴問題,各級政府、銀行、保險(xiǎn)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等協(xié)同合作,通過搭建平臺(tái)、共享信息、建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制等,喚醒中小企業(yè)信用資本,著力解決銀企信息不對稱問題,中小微企業(yè)融資可獲得性日漸提高。

  信用、信息“兩缺”

  中小企業(yè)難越的“高山”

  作為經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,中小企業(yè)不僅是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、促進(jìn)就業(yè)的主渠道,更是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉。總的來看,民營經(jīng)濟(jì)具有“五六七八九”的特征,即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收,60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值,70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果,80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè),90%以上的企業(yè)數(shù)量。

  亮眼數(shù)據(jù)的背后,民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也面臨不少辛酸。對于現(xiàn)階段的困難,有民營企業(yè)家形象地稱為“三座大山”:市場的冰山、融資的高山、轉(zhuǎn)型的火山。其中,融資難、融資貴、融資慢是制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和切膚之痛,也是一個(gè)世界性難題。

  據(jù)2019年中國供應(yīng)鏈金融高峰論壇上公布的工信部數(shù)據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,33%的中型企業(yè)、39%的小型企業(yè)和41%的微型企業(yè)融資得不到滿足。資金是一個(gè)企業(yè)的“生命線”,人才、設(shè)備、研發(fā)投入、技術(shù)創(chuàng)新,無不需要充沛的資金支撐,如何進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題,充分激發(fā)中小企業(yè)活力,進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)廣泛關(guān)注。

  傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任,然而小微企業(yè)普遍面臨信息、信用的“兩缺”現(xiàn)狀,也就導(dǎo)致了銀行難以準(zhǔn)確評估其風(fēng)險(xiǎn),由此帶來的信息不對稱成為中小微企業(yè)融資困境的深層次原因。

  “融資難,難在無抵押貸款;融資繁,繁在信用評級手續(xù);融資貴,貴在貸款鏈條長?!敝袊ㄔO(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌認(rèn)為,小微企業(yè)融資“一難二繁生三貴”,只要不推倒“多米諾骨牌第一張”,連鎖效應(yīng)就會(huì)繼續(xù)。

  若想拿走造成小微企業(yè)融資困境的“多米諾骨牌”,首先需要厘清小微企業(yè)的特點(diǎn)和在融資方面的弱勢。

  小微企業(yè)相較于大型國有企業(yè)、上市公司、外資企業(yè),具有資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足,以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等與生俱來的特點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士分析,小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。一是在生命周期方面,存在初創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)企業(yè)新成立,處于小微企業(yè)階段時(shí),平均存活時(shí)間較短。二是在組織管理方面,存在控制人風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的企業(yè)治理能力和機(jī)制相對較弱,實(shí)際控制人自身的行為對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。三是在資產(chǎn)狀況方面,存在資信風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)資產(chǎn)以輕資產(chǎn)為主,賬面價(jià)值與變現(xiàn)價(jià)值存在較大差別,比如,對于創(chuàng)新型企業(yè)來說,知識(shí)產(chǎn)權(quán)對企業(yè)自身來說價(jià)值非凡,但變現(xiàn)渠道較少,變現(xiàn)價(jià)值難以估計(jì)。四是在產(chǎn)業(yè)鏈方面,存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端,受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整沖擊較大。五是在現(xiàn)金流方面,存在回款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)資金鏈條普遍緊張,短債長用,交易對手拖欠賬款嚴(yán)重對小微企業(yè)現(xiàn)金流影響較大。

  重慶仁真建材有限公司受疫情影響,幾個(gè)月的停產(chǎn)讓公司感到了前所未有的壓力。讓他們沒想到的是,憑借納稅信用B級申請到的70萬元貸款,讓這家公司緩了一口氣。

  “貸款資金10分鐘就到位了,有了資金,我們就可以著手準(zhǔn)備復(fù)工復(fù)產(chǎn)了?!敝貞c仁真建材有限公司會(huì)計(jì)蔣遠(yuǎn)春介紹,2月底,公司以B級納稅信用等級申請了70萬“云稅貸”無抵押信用貸款,10分鐘就完成了貸款申報(bào)、審批及放款流程,隨后工人陸續(xù)檢修設(shè)備,加足馬力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

  70萬元、10分鐘到賬,從重慶仁真建材有限公司這次的無抵押信用貸款經(jīng)歷中不難看出,小微企業(yè)的融資需求多呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的特點(diǎn),融資期限短,額度小,還款和貸款的頻率高,融資需求急。

  小微企業(yè)與銀行是借貸雙方,處于供需兩端。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一端看,在傳統(tǒng)信貸模式下,一些大銀行面對小微企業(yè)融資需求,存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題;而中小銀行發(fā)展不充分,難以為小微企業(yè)提供更多信貸渠道。對民企或小微企業(yè)的授信難點(diǎn)在于企業(yè)經(jīng)營信息的不透明、不完善,企業(yè)資本金不足,信用狀況不理想及難以把握,很多小微企業(yè)缺少獲得融資應(yīng)有的信息、押品、信用和擔(dān)保,其自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平阻礙了銀行信貸資源的順暢配置。同時(shí)銀行也相對欠缺服務(wù)民企、小微企業(yè)的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。因此銀行在服務(wù)客戶信貸需求上出現(xiàn)了重國企、輕民企,壘大戶、疏小微的傾向,對民企和小微企業(yè)“懼貸、難貸、惜貸”現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。

  除了內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制,外部監(jiān)管也是導(dǎo)致很多銀行對于民企抱有謹(jǐn)慎態(tài)度的原因之一。中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍認(rèn)為,銀行不敢貸的一個(gè)很重要原因是監(jiān)管政策偏緊偏嚴(yán),這導(dǎo)致當(dāng)前貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。商業(yè)銀行始終面臨資本、監(jiān)管指標(biāo)、內(nèi)部風(fēng)控以及問責(zé)機(jī)制等指標(biāo)的重重約束,這顯然不利于打通寬貨幣向?qū)捫庞脗鲗?dǎo)的渠道,不利于激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),特別是民營經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力,使之存在不愿貸、不敢貸問題。

  “2018年,公司出口巴基斯坦的新產(chǎn)品獲得訂單5000臺(tái),但時(shí)間緊、任務(wù)重、流動(dòng)資金不足,好在公司加入了偃師農(nóng)商銀行‘信用聯(lián)盟’,銀行及時(shí)給予了資金支持,保證了如期交貨?!比ツ?,對于正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期的河南洛陽大河新能源車輛有限公司來說,“信用”引來了金融“活水”,董事長張建偉對加入“信用聯(lián)盟”后的收獲贊不絕口。

  “經(jīng)濟(jì)似田,金融似水,信用似渠。水再多、田再旱,沒有渠,水流不到田里。”人民銀行洛陽市中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人形象地說。自2017年以來,人民銀行洛陽市中心支行通過建立信用評價(jià)、企業(yè)增信等機(jī)制,篩選出信用良好的小微企業(yè),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)批量授信。同時(shí),創(chuàng)新引入了信用聯(lián)盟機(jī)制,對市場前景好、產(chǎn)品質(zhì)量好、經(jīng)營管理好、社會(huì)信譽(yù)好的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)納入“信用聯(lián)盟”進(jìn)行整體授信。

  人民銀行洛陽市中心支行的實(shí)踐只是構(gòu)建信用體系,實(shí)現(xiàn)信用與信貸互促相長的一個(gè)縮影。針對小微企業(yè)因信息不對稱帶來的融資受阻或高額交易成本問題,蘇寧金融研究院高級研究員付一夫建議,亟須完善中小微企業(yè)的征信和擔(dān)保體系建設(shè),發(fā)展第三方征信、信用評級等機(jī)構(gòu),降低金融機(jī)構(gòu)獲取小微企業(yè)信用信息成本。

  凸顯信用擔(dān)當(dāng)

  打通民營經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”

  “解決民營企業(yè)融資難融資貴問題。要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題,同時(shí)逐步降低融資成本?!?span style="font-family:Times New Roman">2018111日,民營企業(yè)座談會(huì)上,針對如何幫助民營企業(yè)跨越融資的高山,習(xí)近平總書記指出,在要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制,把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤,解決不敢貸、不愿貸的問題。

  “穩(wěn)”是2020年經(jīng)濟(jì)工作的主線,穩(wěn)中小企業(yè)則是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要抓手。民營經(jīng)濟(jì)支撐起國民經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”,解決民營企業(yè)融資難融資貴問題,既是給民營企業(yè)“輸血”,也是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。

  “引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高信用貸款、續(xù)貸和中長期貸款比重,推動(dòng)新增貸款更多支持首次獲得貸款的中小微企業(yè)。”國務(wù)院總理李克強(qiáng)324日主持召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出,鼓勵(lì)大企業(yè)、頭部企業(yè)運(yùn)用獲得的融資,以預(yù)付款等形式向上下游中小微企業(yè)支付現(xiàn)金,帶動(dòng)共同發(fā)展。

  截至《中國信用》雜志記者發(fā)稿,2020年以來,國務(wù)院常務(wù)會(huì)已9次談及通過多個(gè)角度解決緩解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難問題。2019年,則在國務(wù)院常務(wù)會(huì)上14次談及小微企業(yè),其中10次都涉及融資難、融資貴問題,屢次強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率、加大金融對小微企業(yè)的支持力度。

  “明年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn),貸款增速繼續(xù)高于各項(xiàng)貸款增速,其中5家國有大型銀行普惠小微貸款增速不低于20%。”李克強(qiáng)總理在20191212日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)上向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出了明確目標(biāo)。

  其實(shí)早在2017年修訂的《中小企業(yè)促進(jìn)法》,就將“融資促進(jìn)”單設(shè)一章,并且明確縣級以上人民政府應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)政策性信用擔(dān)保體系,鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。國家推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù),開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國家支持征信機(jī)構(gòu)發(fā)展針對中小企業(yè)融資的征信產(chǎn)品和服務(wù),依法向政府有關(guān)部門、公用事業(yè)單位和商業(yè)機(jī)構(gòu)采集信息。2019年上半年,全國人大常委會(huì)對《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況開展全國范圍執(zhí)法檢查,執(zhí)法檢查的重點(diǎn)之一就是中小企業(yè)融資難融資貴問題。

  近期,多次重要會(huì)議頻頻發(fā)聲,從信用角度切入,紓困中小企業(yè)融資問題,足見中央對這一問題的重視程度。

  202017日,國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開2020年第一次會(huì)議,會(huì)議研究緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題,部署相關(guān)工作。開年首次會(huì)議緣何聚焦中小企業(yè)融資問題?新的一年金融支持中小企業(yè)發(fā)展將在哪些方面發(fā)力?引起市場普遍關(guān)注。在繼續(xù)完善政府性融資擔(dān)保體系方面,會(huì)議提出,要加快涉企信用信息平臺(tái)建設(shè),拓寬優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)直接融資渠道,切實(shí)緩解中小企業(yè)融資面臨的實(shí)際問題。進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用,加快構(gòu)建多渠道共享的小微企業(yè)信用體系,在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步整合中小微企業(yè)注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、環(huán)保法務(wù)等非金融信息。

  在中國民生銀行首席研究員溫彬看來,繼續(xù)完善政府性融資擔(dān)保體系,有助于中小企業(yè)增信,與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而加快涉企信用信息平臺(tái)建設(shè),有利于提高中小企業(yè)信息透明度,解決中小企業(yè)信用缺失問題。

  20192月,中辦、國辦印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)。值得注意的是,《意見》提出,從戰(zhàn)略高度抓緊抓好信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。依法開放相關(guān)信息資源,在確保信息安全前提下,推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。地方政府依托國家數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)體系,抓緊構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)跨層級跨部門跨地域互聯(lián)互通。健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)信息對接機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接,讓信息“多跑路”,讓企業(yè)“少跑腿”。發(fā)展各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。支持征信機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)利用公共信息為民營企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。加大守信激勵(lì)和失信懲戒力度。

  對此,中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為,推薦數(shù)據(jù)共享有助于利用大數(shù)據(jù)手段,對小微企業(yè)的信用情況進(jìn)行綜合評判,進(jìn)行多維度畫像,不但可以緩解銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心小微企業(yè)“跑路”的擔(dān)憂,也能更好地提供信貸產(chǎn)品,提供不用抵押擔(dān)保的產(chǎn)品,意義重大。

  兩個(gè)月后,20194月,中辦、國辦在印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)中再次強(qiáng)調(diào),高度重視中小企業(yè)面臨的生產(chǎn)成本上升、融資難融資貴、創(chuàng)新發(fā)展能力不足等問題,并從營造良好發(fā)展環(huán)境、破解融資難融資貴問題等7個(gè)方面,促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。值得注意的是,針對市場普遍關(guān)注的信用信息共享,《指導(dǎo)意見》明確提出,進(jìn)一步完善小微企業(yè)名錄,積極推進(jìn)銀商合作。依托國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和小微企業(yè)名錄,建立完善小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫。依托全國公共信用信息共享平臺(tái)建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái),開發(fā)“信易貸”,與商業(yè)銀行共享注冊登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲(chǔ)物流等信息,改善銀企信息不對稱,提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評分和貸款可得性。

  圍繞健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)體系,201912月,中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》明確要求,深化聯(lián)合授信試點(diǎn),鼓勵(lì)銀行與民營企業(yè)構(gòu)建中長期銀企關(guān)系。健全授信盡職免責(zé)機(jī)制,在內(nèi)部績效考核制度中落實(shí)對小微企業(yè)貸款不良容忍的監(jiān)管政策。強(qiáng)化考核激勵(lì),合理增加信用貸款,鼓勵(lì)銀行提前主動(dòng)對接企業(yè)續(xù)貸需求,進(jìn)一步降低民營和小微企業(yè)綜合融資成本。

  “從最開始創(chuàng)業(yè)對融資政策一竅不通,到現(xiàn)在每出一個(gè)新文件都會(huì)關(guān)注,對照我們公司是否符合政策傾斜條件,在融資方面自然多了很多路?!背滔壬?span style="font-family:Times New Roman">2017年在同濟(jì)大學(xué)畢業(yè)后便和同學(xué)聯(lián)手扎根在上海創(chuàng)業(yè)。3年來,程先生對于資金推動(dòng)公司成長發(fā)展的重要性深有體會(huì),“在日常經(jīng)營中會(huì)特別重視信用的積累,通過研究這兩年的政策,我發(fā)現(xiàn)好信用可以帶來越來越多融資、審批等多方面的便利,是大趨勢?!?/span>

  對于守信企業(yè)來說,信用在關(guān)鍵時(shí)刻釋放的融資紅利逐漸明晰。為進(jìn)一步發(fā)揮改革試驗(yàn)的示范帶動(dòng)作用,今年2月,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推廣第三批支持創(chuàng)新相關(guān)改革舉措的通知》,將在全國或8個(gè)改革試驗(yàn)區(qū)域內(nèi)推廣第三批20項(xiàng)改革舉措,其中就包括,針對政銀保聯(lián)動(dòng)授信擔(dān)保提供科技型中小企業(yè)長期集合信貸機(jī)制;建立銀行跟貸支持科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金池;建立基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)保”的中小企業(yè)信用貸款新模式;建立以企業(yè)創(chuàng)新能力為核心指標(biāo)的科技型中小企業(yè)融資評價(jià)體系;銀行與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的儀器設(shè)備信用貸。

  多部門協(xié)同發(fā)力

  助力中小微企業(yè)“強(qiáng)筋壯骨”

  近年來,從中央到地方接連出臺(tái)一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和行動(dòng),中小企業(yè)融資難融資貴問題有所緩解。

  從數(shù)據(jù)上看,有媒體根據(jù)六家國有銀行年報(bào)計(jì)算,六大行去年普惠小微貸款余額合計(jì)32,570.13億元,較2018年末增長45%。從貸款利率來看,多家銀行小微客戶綜合融資成本較上年下降超1個(gè)百分點(diǎn)。相較于去年《政府工作報(bào)告》對小微企業(yè)融資問題提出的量化指標(biāo),即2019年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上,國有大行整體超額完成目標(biāo)。

  在國家部委層面,各有關(guān)部門通過整合信用信息、建立合作機(jī)制等,讓中小企業(yè)信用資產(chǎn)與金融資源有效對接,既幫助金融機(jī)構(gòu)控制放貸風(fēng)險(xiǎn),又幫助企業(yè)以信用“通行證”獲得融資,拓寬了融資途徑。

  “特殊時(shí)期,沒想到這筆信用貸款這么快就發(fā)放到手了,解了我們的燃眉之急?!睆V東省梅州市某醫(yī)藥貿(mào)易公司負(fù)責(zé)人感慨道。該公司主要經(jīng)營藥品和消毒用品,疫情發(fā)生后,急需補(bǔ)充流動(dòng)資金加大備貨以滿足市場供應(yīng)。了解到企業(yè)的資金需求后,廣發(fā)銀行梅州分行迅速向客戶推薦了“信易貸”平臺(tái),客戶結(jié)合自身經(jīng)營情況和融資需求通過平臺(tái)選擇了該行的產(chǎn)品。隨后,廣發(fā)銀行梅州分行及時(shí)為企業(yè)量身定制授信方案,開辟綠色審批通道,在無抵押擔(dān)保的情況下批核并成功發(fā)放1000萬元信用貸款。

  在20186月舉行的2018年中國城市信用建設(shè)高峰論壇上,由國家發(fā)改委牽頭的“信易+”系列項(xiàng)目正式啟動(dòng),為緩解守信中小微企業(yè)融資難融資貴問題的“信易貸”,就是“信易+”五大項(xiàng)目之一。深入開展“信易貸”工作,是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求,做好中小微企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)的重要舉措。為督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)信用貸款的支持力度,提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,20199月,國家發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》,從六個(gè)方面明確了開展“信易貸”的重點(diǎn)——

  加強(qiáng)信用信息歸集共享。依托全國信用信息共享平臺(tái),整合稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、司法以及水、電、氣費(fèi),社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息,自上而下打通部門間的信息孤島,降低銀行信息收集成本。鼓勵(lì)有條件的地方建設(shè)地區(qū)性中小企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái),緩解銀企信息不對稱問題。

  建立健全評價(jià)體系。依托全國信用信息共享平臺(tái),構(gòu)建符合中小微企業(yè)特點(diǎn)的公共信用綜合評價(jià)體系,將評價(jià)結(jié)果定期推送給金融機(jī)構(gòu),提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

  創(chuàng)新貸款產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn),逐步提高中小微企業(yè)貸款中信用貸款的比重;對信用良好、正常經(jīng)營的中小微企業(yè)創(chuàng)新續(xù)貸方式,切實(shí)降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。

  創(chuàng)新違約風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立線上可強(qiáng)制執(zhí)行公證機(jī)制,加快債務(wù)糾紛解決速度。依托全國信用信息共享平臺(tái)對失信債務(wù)人開展聯(lián)合懲戒,嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為,維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

  加大地方支持力度。支持有條件的地方設(shè)立“信易貸”專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,鼓勵(lì)根據(jù)本地實(shí)際出臺(tái)更加多元化的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

  強(qiáng)化考核激勵(lì)。建立“信易貸”統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送機(jī)制、“信易貸”工作專項(xiàng)評價(jià)機(jī)制,從金融機(jī)構(gòu)和地方政府兩個(gè)維度開展評價(jià),金融機(jī)構(gòu)評價(jià)結(jié)果納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評價(jià)指標(biāo)體系,地方政府評價(jià)結(jié)果納入城市信用狀況監(jiān)測,有序推進(jìn)“信易貸”工作落地見效。

  在國家發(fā)改委指導(dǎo)下,由國家公共信用信息中心牽頭建設(shè),以各地“信易貸”創(chuàng)新實(shí)踐為基礎(chǔ)的“信易貸”平臺(tái)——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)已在2019中國城市信用建設(shè)高峰論壇上正式上線。截至201912月,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的企業(yè),發(fā)放包括“銀稅互動(dòng)”在內(nèi)的“信易貸”資金超過1.5萬億元。

  “真是春風(fēng)送暖?。 ?span style="font-family:Times New Roman">325日,春分剛過,在湖南省常德市武陵區(qū)永安街道常德誼誠物流有限責(zé)任公司院內(nèi),工人們忙著裝卸貨物,看到公司順利復(fù)工復(fù)產(chǎn),又恢復(fù)了活力,公司法人代表陳誠感慨道。原來常德誼誠物流有限責(zé)任公司通過較高的納稅信用等級,從建設(shè)銀行順利貸款200萬元。

  陳誠這次順利解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金燃眉之急,得益于國家稅務(wù)總局和銀保監(jiān)會(huì)建立的合作機(jī)制。“銀稅互動(dòng)”即稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行合作,幫助企業(yè)將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用,緩解民營和小微企業(yè)融資難題,是國家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)于20157月聯(lián)合推出的一項(xiàng)舉措。目的是通過稅務(wù)部門向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共享納稅信用評價(jià)結(jié)果等信息,緩解小微企業(yè)信貸融資過程中信息不對稱問題,使參與“銀稅互動(dòng)”合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),充分利用小微企業(yè)的納稅信用評價(jià)結(jié)果,推出基于納稅信用信息的無抵押信用貸款,推動(dòng)銀行加大對誠信納稅小微企業(yè)的信貸支持力度。

  20175月,為了進(jìn)一步加大“銀稅互動(dòng)”助力企業(yè)發(fā)展力度,充分發(fā)揮政務(wù)信息共享效應(yīng),國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”工作的通知》。該《通知》明確將納稅信用信息推送內(nèi)容擴(kuò)大至納稅信用A~D級企業(yè)名單。同時(shí),將“銀稅互動(dòng)”受惠群體由納稅信用A級企業(yè)拓展至B級企業(yè),并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn),融合稅務(wù)數(shù)據(jù)與多維度企業(yè)信息,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,優(yōu)化信貸審批流程,健全信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,提升金融服務(wù)效率。

  201911月,國家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)總結(jié)了政策實(shí)施4年多來的經(jīng)驗(yàn)得失,在鞏固已有成果的基礎(chǔ)上,再次印發(fā)《關(guān)于深化和規(guī)范“銀稅互動(dòng)”工作的通知》,進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”健康發(fā)展,釋放合作潛能,為更多企業(yè)提供融資支持。根據(jù)該《通知》,兩部門將積極推進(jìn)稅銀數(shù)據(jù)直連模式,鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,推進(jìn)“網(wǎng)上一站式”辦理,積極推廣成熟適用的信貸產(chǎn)品。建立“銀稅互動(dòng)”效果評價(jià)體系,提升守信激勵(lì)的示范效應(yīng),促進(jìn)營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。

  今年4月,在已實(shí)施“銀稅互動(dòng)”支持政策框架下,針對疫情期間小微企業(yè)更加迫切的資金需求,國家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》,要求加大稅收信用貸款支持力度,努力幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)渡過難關(guān)。在落實(shí)擴(kuò)圍要求方面明確,在落實(shí)“銀稅互動(dòng)”受惠企業(yè)范圍擴(kuò)大至納稅信用M級的基礎(chǔ)上,對湖北等受疫情影響嚴(yán)重的地區(qū),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求,逐步擴(kuò)大至納稅信用C級企業(yè)。同時(shí),將“銀稅互動(dòng)”受惠范圍,從企業(yè)擴(kuò)大至納入各省稅務(wù)機(jī)關(guān)納稅信用評價(jià)試點(diǎn)的個(gè)體工商戶。

  4年多來,“銀稅互動(dòng)”貸款產(chǎn)品增長迅速。據(jù)稅務(wù)部門統(tǒng)計(jì),從2015年開展至20199月底,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向守信小微企業(yè)發(fā)放貸款160.9萬筆、1.57萬億元。

  “沒想到啊,這么短的時(shí)間貸款就放下來了,真是及時(shí)雨?!苯K徐州老焦五金店負(fù)責(zé)人不到一周時(shí)間就順利拿到30萬元貸款,源于一通電話。201910月上旬,江蘇銀行徐州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)支行的趙經(jīng)理根據(jù)“百行進(jìn)萬企”名單,一一撥通企業(yè)的電話,了解到老焦五金店近期接到了一家樓盤的大額訂單,急需銀行信貸支持。江蘇銀行“快易貸”產(chǎn)品引起了商戶老板的關(guān)注,當(dāng)場就提供了相關(guān)材料。

  社會(huì)各界對以銀行為主力緩解小微企業(yè)融資難融資貴給予很高期盼。在銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下,20198月,“百行進(jìn)萬企”融資對接試點(diǎn)工作在重慶、江蘇、河南、湖南、大連5個(gè)省市首批試點(diǎn),11月在全國各省區(qū)市推廣,旨在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中人力、物力、財(cái)力、智力,全面投向小微領(lǐng)域,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。通過“百行進(jìn)萬企”融資對接,銀行主動(dòng)問需于企、問計(jì)于企,進(jìn)一步打通金融供給與需求的對接瓶頸,變“坐商”為“行商”?!鞍傩羞M(jìn)萬企”融資對接在尊重企業(yè)意愿基礎(chǔ)上,遵循“兩問”“四送”原則。其中,“兩問”是問需于企、問計(jì)于企,“四送”是送政策、送知識(shí)、送資金、送服務(wù)。

  銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)出擊,按照在線問卷、實(shí)地走訪、提供服務(wù)3個(gè)步驟,試點(diǎn)地區(qū)4個(gè)月內(nèi)完成轄內(nèi)符合要求的小微企業(yè)的融資對接工作。如此大規(guī)模的行動(dòng),可以說是對小微企業(yè)融資需求的一次全面摸底,為近年來所罕見。不少企業(yè)表示“沒想到”“很及時(shí)”。

  值得注意的是,今年新型冠狀病毒肺炎疫情發(fā)生以來,為了保持市場流動(dòng)性合理充裕,我國迅速出臺(tái)一系列宏觀政策,緩解企業(yè)困難、促進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)——

  人民銀行再貸款再貼現(xiàn)政策發(fā)揮效果,為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。截至331日,地方法人銀行累計(jì)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款(含貼現(xiàn))3042億元、支持企業(yè)(含農(nóng)戶)35.14萬戶。其中,發(fā)放普惠小微貸款1757億元。

  針對疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè),銀保監(jiān)會(huì)要求,對這些行業(yè)有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè),銀行不得盲目抽貸、斷貸、壓貸,要通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長期貸款等方式,支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。

  財(cái)政部明確,充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用,支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信,幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、渡過難關(guān)。政府控股的融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信,努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,提升服務(wù)效率,及時(shí)履行代償責(zé)任,依法核銷代償損失,協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)盡快放貸,不抽貸、不壓貸、不斷貸,緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。

  住建部鼓勵(lì)以銀行保函的方式代替現(xiàn)金形式的保證金,增加企業(yè)的資金流動(dòng)性。同時(shí)也鼓勵(lì)銀行對信用好的企業(yè)增加授信額度和給予貸款利率方面的優(yōu)惠,對于一時(shí)困難的企業(yè)不抽貸、不斷貸。

  一系列紓解中小企業(yè)融資困難的政策接連釋放,“輸血”的同時(shí),更傳遞信心。

  搭建“信用橋”暢通“融資渠”

  引來“信用+信貸”活水

  不論是在制造業(yè)發(fā)達(dá)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度高的東部沿海地區(qū),還是在產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展較快的中西部地區(qū),民營企業(yè)、小微企業(yè)都對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)揮著舉足輕重的作用。為充分發(fā)揮金融在促進(jìn)民營企業(yè)和小微企業(yè)健康發(fā)展的重要支撐作用,讓金融“活水”潤耕民營小微企業(yè),激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)能,各地政府部門、金融機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新融資方式、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu),協(xié)助小微企業(yè)融資擴(kuò)面,不斷拓展信用信息在融資領(lǐng)域的場景應(yīng)用,為破解融資難、融資貴積累了重要經(jīng)驗(yàn)。通過調(diào)研走訪,記者梳理出目前各地推動(dòng)實(shí)踐以下六種“信用+信貸”金融服務(wù)模式。

  模式一:多渠道共享信用信息,為銀企信息不對稱“化瘀”。通過打通有關(guān)部門之間的信息網(wǎng)路,拓寬企業(yè)商業(yè)信用信息采集渠道,多渠道歸集反映企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況的信用信息,一定程度上緩解銀行等金融機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)的后顧之憂,提升融資對接效率。

  比如,蘇州市發(fā)改委牽頭,會(huì)同市金融局、人民銀行和地方國有征信機(jī)構(gòu),將綜合金融服務(wù)平臺(tái)與市公共信用信息平臺(tái)疊加運(yùn)用,建立綜合數(shù)字征信體系。以蘇州市公共信用信息平臺(tái)為載體,蘇州市構(gòu)建了面向65個(gè)政府部門和公共事業(yè)單位的信用信息共享通道,集納了涵蓋600多個(gè)微觀指標(biāo)的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù),覆蓋全市150多萬家市場主體,累計(jì)歸集入庫數(shù)據(jù)6.8億條。同時(shí),蘇州市金融局打造“企業(yè)守信用、機(jī)構(gòu)有創(chuàng)新、政府來推動(dòng)”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。截至今年4月,平臺(tái)累計(jì)為1.73萬家企業(yè)解決了6754億元融資,其中8063家企業(yè)獲得信用貸款1442億元。

  再如,焦作市政府打造的智慧金服平臺(tái)整合了工商、公安等75個(gè)政府部門和事業(yè)單位掌握的企業(yè)信息,并對接人民銀行征信系統(tǒng)、電力數(shù)據(jù)等。銀行放貸前,可以通過該平臺(tái)全面了解企業(yè)的各類信息;而企業(yè)有融資需求時(shí),則在平臺(tái)發(fā)布,由各家銀行在平臺(tái)上“搶單”。貸款發(fā)放后,還可以通過該平臺(tái)智能監(jiān)控企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化,提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。截至201912月,焦作智慧金服已與14家銀行、6家證券、5家擔(dān)保、4家保險(xiǎn)、4家律所及24家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)開展合作。

  模式二:創(chuàng)新抵押方式,喚醒沉睡資本。通過建立模型,針對技術(shù)、人才、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)等難以準(zhǔn)確評估價(jià)值的抵押物進(jìn)行合理評估,充分發(fā)掘信用潛力。

  比如,重慶市于20177月在全國率先啟動(dòng)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)工作,探索輕資化、信用化、便利化的債權(quán)融資新模式。依靠“大數(shù)據(jù)應(yīng)用+軟件化評估”,重慶建立了由創(chuàng)新要素和經(jīng)營管理要素共同構(gòu)成的知識(shí)價(jià)值信用評價(jià)體系,對企業(yè)所擁有的知識(shí)價(jià)值核心要素進(jìn)行信用評價(jià)。采集科技型企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后,由軟件系統(tǒng)自動(dòng)生成科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值的A、B、C、D、E五個(gè)特定信用等級,分別對應(yīng)500萬元、400萬元、300萬元、160萬元、80萬元的特定授信額度。銀行根據(jù)推薦授信額度向科技型企業(yè)提供貸款,實(shí)現(xiàn)先期授信、按需貸款。同時(shí),重慶建立科技型企業(yè)庫,收集知識(shí)價(jià)值信用評價(jià)體系所需的各項(xiàng)數(shù)據(jù),并及時(shí)共享給銀行。

  再如,在吉林省,一些金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)掘土地的信用潛力,利用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一創(chuàng)新產(chǎn)品,緩解農(nóng)民貸款難。吉林省金融控股集團(tuán)在行政村鋪設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)戶只要信用良好,就可以通過線上農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)抵押土地承包經(jīng)營權(quán),在銀行獲得1萬元~5萬元不等的貸款。農(nóng)民足不出村在手機(jī)上操作,貸款一天內(nèi)就可以辦結(jié),之后隨用隨還,簡單快捷。

  模式三:精準(zhǔn)培植“首貸”客戶,打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”。金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)協(xié)同發(fā)力,緩解小微企業(yè)首次貸款中信息少、評估難、擔(dān)保弱的現(xiàn)實(shí)問題,通過挖掘有市場、有前景但尚未獲貸的民營和小微企業(yè),提供個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品。

  比如,由北京市政務(wù)服務(wù)局會(huì)同北京銀保監(jiān)局、市地方金融監(jiān)管局、人行營管部共同建設(shè)的全國首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心42日正式運(yùn)行。首貸服務(wù)中心服務(wù)范圍覆蓋大中小微各類型企業(yè),重點(diǎn)服務(wù)民營、科創(chuàng)和小微企業(yè)。通過集成政策、服務(wù)、信息資源,為企業(yè)貸款提供更多的銀行選擇、更便利的融資渠道、更低的融資成本、更快的融資效率、更優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。目前已有22家銀行、6家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)駐首貸服務(wù)中心,現(xiàn)場為企業(yè)提供與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的配套服務(wù)和多樣化融資渠道。

  再如,人民銀行濟(jì)南分行20194月開始在山東省開展“中小企業(yè)首貸培植行動(dòng)”,通過在政府端和銀行端雙向發(fā)力解決缺信息難題。一方面,人民銀行濟(jì)南分行依托創(chuàng)建“山東省融資服務(wù)平臺(tái)”,推動(dòng)省大數(shù)據(jù)局及時(shí)將發(fā)改、稅務(wù)、海關(guān)、市場監(jiān)管、食藥監(jiān)等部門掌握的涉企信息,經(jīng)企業(yè)授權(quán)后,實(shí)時(shí)推送給銀行;另一方面,督促銀行發(fā)揮綜合服務(wù)能力,深入企業(yè)開展“一對一”培植幫扶活動(dòng),對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底,向企業(yè)宣傳政策,幫助指導(dǎo)企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度,展示完整、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息和全面的經(jīng)營場景類信息,并結(jié)合企業(yè)融資需求和經(jīng)營特點(diǎn),按照“一企一策”原則,有針對性地制定綜合金融方案。培植后中小企業(yè)貸款獲得率達(dá)88%,2019年三季度貸款利率較2019年前三季度平均利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。

  模式四:聚焦企業(yè)成長周期,助力小微企業(yè)成長。小微企業(yè)在初創(chuàng)、成長過程中均會(huì)面臨不同程度的貸款、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等難題。金融機(jī)構(gòu)圍繞企業(yè)成長過程中的不同階段,推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù),減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān),讓企業(yè)輕裝上陣,更專注于經(jīng)營發(fā)展。

  比如,山東省濟(jì)寧市人社局201912月印發(fā)的《關(guān)于開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作的通知》明確,在濟(jì)寧高新區(qū)軟件園、濟(jì)寧留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)園等創(chuàng)新谷三個(gè)創(chuàng)業(yè)示范平臺(tái)內(nèi)開展“無擔(dān)保、無抵押”創(chuàng)業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作。凡符合創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的法人(個(gè)體工商戶主)包括:全日制本科及以上學(xué)歷,并在本單位就業(yè);有成功創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷且有優(yōu)良創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款使用記錄的創(chuàng)業(yè)者;經(jīng)辦銀行認(rèn)定符合該行信用貸款條件。符合上述條件之一的,皆可申請創(chuàng)業(yè)信用貸款。其中,個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款最高額度為15萬元,每次給予最長2年全額貼息,累計(jì)次數(shù)不超過3次。組織創(chuàng)業(yè)和合伙經(jīng)營創(chuàng)業(yè)貸款對吸納符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件人員就業(yè),最多不超過3人,按每人最高15萬元,每次給予最長2年全額貼息,累計(jì)次數(shù)不超過3次。

  再如,興業(yè)銀行為初創(chuàng)期小微企業(yè)量身打造“創(chuàng)業(yè)貸”,隨著企業(yè)成長,還可根據(jù)企業(yè)實(shí)際提供“易速貸”“交易貸”和“連連貸”等持續(xù)性融資服務(wù)。興業(yè)銀行創(chuàng)新企業(yè)還款方式,推出了針對小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴問題的融資產(chǎn)品“連連貸”,專門解決小微企業(yè),緩解小微企業(yè)貸款期限與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營周期錯(cuò)配導(dǎo)致的臨時(shí)資金短缺困難,實(shí)現(xiàn)企業(yè)無還本續(xù)貸?!斑B連貸”屬配套業(yè)務(wù)產(chǎn)品,可以用于日常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的各類短期貸款均可與其配套使用。

  模式五:建立行業(yè)信用圈,優(yōu)化上下游供應(yīng)鏈融資生態(tài)。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過建立行業(yè)“信用圈”,把同類企業(yè)拉入一個(gè)圈,便于摸清行業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò),掌握資金動(dòng)向,準(zhǔn)確評估每家企業(yè)的金融需求。

  比如,安徽廣德農(nóng)商銀行以行業(yè)類別為單位,以中小微企業(yè)為服務(wù)主體,創(chuàng)新開展了行業(yè)“信用圈”建設(shè)工作,把同類企業(yè)拉入一個(gè)圈,摸清行業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò),準(zhǔn)確評估每家企業(yè)的金融需求。首個(gè)“信用圈”試點(diǎn)在東亭鄉(xiāng)落戶。該鄉(xiāng)竹資源豐富,竹加工企業(yè)林立,特別是竹扇生產(chǎn)已形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈。目前“金色竹鄉(xiāng)信用圈”中有30戶企業(yè)獲得廣德農(nóng)商銀行貸款支持,用信金額1081萬元,信用貸款占比達(dá)到了75%。此外,該行陸續(xù)打造了“金色竹鄉(xiāng)信用圈”“清源環(huán)保信用圈”“信息科技信用圈”“機(jī)電產(chǎn)業(yè)信用圈”。

  再如,廣東農(nóng)行推出的“鏈捷貸”服務(wù)模式,通過線上供應(yīng)鏈融資,為核心企業(yè)及其上下游小微集群解決資金周轉(zhuǎn)問題,使其產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)不再為融資難、融資貴煩惱。在融資模式方面,“鏈捷貸”以占用核心企業(yè)授信方式,將核心企業(yè)信貸資源傳遞至上游供應(yīng)商,為其上游1+N級供應(yīng)商提供低成本、便捷化保理融資服務(wù);服務(wù)功能方面,“鏈捷貸”實(shí)現(xiàn)“賬戶復(fù)用、異地放款”功能,依托該功能,遍布全國各地的上游供應(yīng)商和賬戶,可依托現(xiàn)有農(nóng)行賬戶線上獲批融資。

  模式六:豐富增信渠道,適當(dāng)降低銀行貸款審核門檻。通過政策性融資擔(dān)保等形式為中小企業(yè)增信,支持銀行擴(kuò)大信貸投放,使中小微企業(yè)在抵質(zhì)押物缺乏或不足的情況下,更易通過銀行貸款審核,獲得“低成本、低門檻、高額度”信用融資。

  比如,今年4月初,廈門市財(cái)政局和市金融局啟動(dòng)增信基金試點(diǎn),由市、各區(qū)(管委會(huì))、合作銀行共同設(shè)立的16億元增信基金。主要通過以下幾個(gè)方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展:一是覆蓋面廣,面向全市中小微企業(yè)(含中小微企業(yè)主、中小微臺(tái)企、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶);二是以信用類貸款為主,在一定程度上彌補(bǔ)市場不足;三是單戶額度最高可達(dá)1000萬元,滿足中小微企業(yè)的額度需求;四是堅(jiān)持低費(fèi)率,試點(diǎn)首年增信服務(wù)費(fèi)率減半,最低可至每年0.5%,切實(shí)降低中小微企業(yè)融資成本,幫扶企業(yè)應(yīng)對疫情,助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

  再如,上海相關(guān)部門研究推出了“大數(shù)據(jù)普惠金融擔(dān)保合作方案”,采用 “大數(shù)據(jù)+擔(dān)?!比谫Y模式,為上線市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的銀行提供政策性融資擔(dān)保增信,支持銀行擴(kuò)大信貸投放。銀行在企業(yè)授權(quán)后,通過市大數(shù)據(jù)中心的大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用獲取公共數(shù)據(jù),經(jīng)過運(yùn)用金融科技手段綜合評價(jià)后形成擬授信客戶名單,再由市擔(dān)?;饘γ麊沃锌蛻粲枰該?dān)保,支持銀行加大信貸投放,特別是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營正常而受疫情影響遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)。

  信用變現(xiàn)釋放惠民紅利

  鋪就中國特色小微融資之路

  去年,全國人大常委會(huì)開展《中小企業(yè)促進(jìn)法》執(zhí)法檢查,發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資還存在一些難點(diǎn)痛點(diǎn),具體表現(xiàn)為融資促進(jìn)措施落實(shí)不到位,政策效果沒有充分釋放,中小企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。并建議,深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,健全符合中小微企業(yè)發(fā)展需要的融資機(jī)制。進(jìn)一步完善政策性信用擔(dān)保體系,著力解決中小企業(yè)融資“缺信用”難題。做好中央和

  地方的政策性信用擔(dān)保資金聯(lián)動(dòng)發(fā)揮作用的總體設(shè)計(jì)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營要聚焦小微企業(yè),增強(qiáng)普惠性,并堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、擔(dān)保費(fèi)率合理,確??沙掷m(xù)發(fā)展。要完善政(府)銀(行)保(險(xiǎn))擔(dān)(保機(jī)構(gòu))合作與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,對符合條件的小微企業(yè)應(yīng)加大融資支持。同時(shí),建議充分運(yùn)用現(xiàn)代金融科技助力中小企業(yè)融資。鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)完善風(fēng)控體系,進(jìn)一步完善征信、授信與信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng),借助互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供一攬子便捷高效的線上金融產(chǎn)品和服務(wù)。

  “下一步四川省經(jīng)信廳將規(guī)范企業(yè)管理,提升企業(yè)‘硬實(shí)力’。同時(shí),將加強(qiáng)企業(yè)信用培育,提升企業(yè)‘軟實(shí)力’?!贬槍θ绾芜M(jìn)一步解決在小微企業(yè)融資過程中面臨的困難,四川省經(jīng)信廳總經(jīng)濟(jì)師李堂兵分別就提升“硬實(shí)力”“軟實(shí)力”解釋道,通過組織全省中小企業(yè)管理者素質(zhì)提升培訓(xùn)、“專精特新”專題培訓(xùn)和名校名企對標(biāo)“游學(xué)班”等活動(dòng),支持小微企業(yè)加強(qiáng)規(guī)范化管理,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系,幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化、規(guī)范化、科學(xué)化。與此同時(shí),四川積極引導(dǎo)企業(yè)依法納稅、誠信經(jīng)營,加強(qiáng)企業(yè)信用培育和積累,讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)用信用撬動(dòng)融資。推廣、推進(jìn)“天府信用通”與“信用中國(四川)”共建共享,構(gòu)建以信用為核心的金融服務(wù)生態(tài)圈。積極發(fā)揮“天府融通”平臺(tái)產(chǎn)融對接功能,為中小企業(yè)提供高效便捷在線融資服務(wù),實(shí)現(xiàn)高效融資。

  李堂兵所說的企業(yè)苦練自身“硬實(shí)力”,政府部門積極引導(dǎo),構(gòu)建外部信用“軟環(huán)境”,內(nèi)外兼修,也正是充分發(fā)揮信用助力中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵所在。福州大昌盛飼料有限公司在這次疫情來襲之時(shí),就依靠“硬實(shí)力+軟環(huán)境”度過了難關(guān)。

  “3月初,在福州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)稅務(wù)局協(xié)調(diào)下,一筆3500萬元的貸款很快就到位了。”資金到賬,讓福州大昌盛飼料有限公司長舒了一口氣。公司財(cái)務(wù)黃碧芳說,公司復(fù)產(chǎn)急需資金,但是缺口較大。稅務(wù)部門主動(dòng)向銀行推薦了像他們這樣受疫情影響大、納稅信用良好的企業(yè),迅速到賬的貸款有效解決了公司復(fù)產(chǎn)難題。

  中小企業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行,對當(dāng)下支撐就業(yè)、穩(wěn)定增長、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)融資難融資貴問題仍然值得關(guān)注,尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、企業(yè)利潤增速下降、違約概率增加的情況下,銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好下降,致使貸款發(fā)放更趨謹(jǐn)慎,對信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂有所上升,對民營小微企業(yè)貸款更是如此。

  業(yè)內(nèi)人士分析,現(xiàn)階段信用推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題仍存在信用信息整合障礙,部分?jǐn)?shù)據(jù)獲取難度較大的難點(diǎn)。在信息共享方面尚缺乏法律支撐,存在一定的數(shù)據(jù)安全隱患和授權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。

  近日,貴州省工商聯(lián)副主席楊從明針對貴州省如何解決民營企業(yè)征信授信難問題提出“三融三變”,對于全國其他地區(qū)同樣有一定借鑒意義。

  他建議,由政府主導(dǎo),運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段,依托全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái),信用、科技、金融相結(jié)合,整合省內(nèi)市場監(jiān)管部門“企業(yè)信息化公共服務(wù)平臺(tái)”、發(fā)改部門“信用信息共享平臺(tái)”、金融部門“企業(yè)征信平臺(tái)”等各方大數(shù)據(jù)資源,融合公共、市場和企業(yè)的數(shù)據(jù)信息,建立全省大數(shù)據(jù)企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)和評價(jià)體系,通過產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合,用大數(shù)據(jù)為企業(yè)提供多維度商業(yè)信息畫像,把企業(yè)誠信變?yōu)槠髽I(yè)的征信,金融部門將企業(yè)征信植入信貸流程,最終把企業(yè)征信變?yōu)榻鹑诓块T對企業(yè)的授信,即公共信用信息、市場信用信息、企業(yè)自主填報(bào)信息和金融信貸信息的深度融合,實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變企業(yè)誠信、誠信變企業(yè)征信、征信變銀行授信的“三融三變”,實(shí)現(xiàn)民營企業(yè)融資由抵押貸款為主向用數(shù)據(jù)為企業(yè)畫像,量身定制融資產(chǎn)品轉(zhuǎn)變,更好地暢通資金流向民營企業(yè)渠道,有效解決民營企業(yè)融資難融資貴的問題。

  當(dāng)下,在多方協(xié)調(diào)發(fā)力、共同作用之下,我國緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題取得一定成效,經(jīng)濟(jì)生活中最活躍的細(xì)胞得到進(jìn)一步激發(fā)。探索中國特色小微金融發(fā)展之路,在深度挖掘信用“金礦”的基礎(chǔ)上,正有越來越多中小企業(yè)的融資難題得到緩解,駛上發(fā)展快車道;借助信用信息共享、信用等級評估等,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展了業(yè)務(wù),壯大了實(shí)力;我國經(jīng)濟(jì)更因中小企業(yè)的蓬勃活力向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn),可以說企業(yè)、銀行、政府共贏的局面正逐步擴(kuò)大。

  芳菲四月,春來花開,萬物皆可期。