激活信用價(jià)值 貸款超萬(wàn)億 “信易貸”牛年還將怎么建？

——來(lái)源：新華社

　　截至2020年12月底，全國(guó)“信易貸”平臺(tái)累計(jì)發(fā)放信用貸款總額超萬(wàn)億元。在全國(guó)“信易貸”平臺(tái)的引領(lǐng)下，各地“信易貸”平臺(tái)發(fā)展迅速，但也面臨高價(jià)值數(shù)據(jù)匯聚難、推廣運(yùn)營(yíng)難、特色產(chǎn)品少、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏等問(wèn)題。進(jìn)入2021年，“信易貸”工作仍將是各地信用工作的重中之重，如何縱深推進(jìn)？“信易貸”平臺(tái)如何建設(shè)及可持續(xù)運(yùn)營(yíng)？

　　全國(guó)“信易貸”平臺(tái)引領(lǐng) 地方“信易貸”平臺(tái)落地深耕

　　“信易貸”是解決中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題的一項(xiàng)制度性建設(shè)。2019年9月12日，國(guó)家發(fā)展改革委與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入開(kāi)展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，吹響了全國(guó)各地加快推進(jìn)“信易貸”平臺(tái)建設(shè)的號(hào)角。

　　隨后，依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)的全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（即全國(guó)“信易貸”平臺(tái)）于2019年9月在中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上啟動(dòng)上線。截至2020年12月底，已與178個(gè)地方平臺(tái)或站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)接和數(shù)據(jù)交互，累計(jì)注冊(cè)企業(yè)419.3萬(wàn)家，發(fā)放信用貸款總額1.01萬(wàn)億元。

　　全國(guó)“信易貸”平臺(tái)的活躍離不開(kāi)地方“信易貸”平臺(tái)的深耕探索，涌現(xiàn)了許多典型案例。

　　廈門(mén)市依托全國(guó)“信易貸”平臺(tái)，綜合運(yùn)用“信用+科技+普惠金融”手段，匯聚各類信用服務(wù)和“信易貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)提供精準(zhǔn)服務(wù)，滿足企業(yè)多場(chǎng)景、個(gè)性化的資金需求。

　　濟(jì)南市成為全國(guó)“信易貸”平臺(tái)首個(gè)落地省會(huì)城市，建立“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)緩釋防控體系、推出抗疫專項(xiàng)舉措、創(chuàng)新點(diǎn)面結(jié)合的“信易貸”推廣模式。

　　“甘肅信易貸”平臺(tái)作為省級(jí)“信易貸”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與甘肅省投資項(xiàng)目在線審批監(jiān)管平臺(tái)實(shí)時(shí)對(duì)接，一次性推出在建或擬建的2122個(gè)項(xiàng)目信息，為資金供需雙方提供了高價(jià)值的信息服務(wù)。

　　此外，遼寧營(yíng)口“金小二”平臺(tái)、北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)、重慶北碚區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺(tái)、長(zhǎng)春“信易貸”平臺(tái)、河南“信豫融”平臺(tái)等許多頗具地方特色的平臺(tái)都在積極探索。

　　地方“信易貸”平臺(tái)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)仍面臨不少難題

　　盡管目前全國(guó)各地“信易貸”平臺(tái)建設(shè)取得了很大成效，但仍面臨一些亟待解決的難題。

　　一是高價(jià)值數(shù)據(jù)匯聚難。目前，各地已建成的“信易貸”平臺(tái)中普遍缺乏稅務(wù)、電力、海關(guān)、社保、公積金等核心數(shù)據(jù)，在無(wú)法掌握企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和信用情況下，難以準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)還本付息的意愿和能力。

　　二是持續(xù)推廣運(yùn)營(yíng)難。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，靠政府的財(cái)政投入或國(guó)有金控企業(yè)支持，平臺(tái)建設(shè)、部署相對(duì)較易，但持續(xù)運(yùn)營(yíng)乏力。特別是一些財(cái)力不足的地方，單靠政府持續(xù)投入難以為繼，如果不能探索出自我造血的運(yùn)營(yíng)模式，前期投入大量資源的平臺(tái)恐將成為“僵尸”平臺(tái)。

　　三是特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品少。目前，各地“信易貸”平臺(tái)上線的標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品較多，尚未結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)位優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)個(gè)性化融資產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款期限、利率、渠道與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)融資需求匹配度低，撮合成功率低。

　　四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏。企業(yè)違約成本較低成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款的普遍顧慮，不少地方“信易貸”平臺(tái)缺乏配套風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為自身承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，參與意愿低。

　　多措并舉推動(dòng)“信易貸”平臺(tái)建設(shè)及可持續(xù)運(yùn)營(yíng)

　　可以預(yù)見(jiàn)，“信易貸”工作仍將是2021年各地信用工作的重點(diǎn)之一，需要政府、銀行、企業(yè)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等各方形成合力。

　　廈門(mén)國(guó)信信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)曾光輝建議政府加快數(shù)據(jù)整合工作，確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)。自上而下協(xié)調(diào)垂管部門(mén)的公共信用信息，打通部門(mén)間的信息孤島；推動(dòng)央行征信信息與公共信用信息融合，健全完善央行征信信息與公共信用信息開(kāi)放授權(quán)機(jī)制；以應(yīng)用為導(dǎo)向規(guī)范企業(yè)市場(chǎng)信用信息的歸集共享，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)用告知-授權(quán)同意-歸集數(shù)據(jù)-開(kāi)展應(yīng)用”全過(guò)程管理。

　　眾微科技創(chuàng)始人徐海東建議加快建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及配套機(jī)制，以政府的小資金撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)投放信貸到政府所關(guān)心的產(chǎn)業(yè)。

　　推動(dòng)平臺(tái)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，離不開(kāi)豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。深圳市信用促進(jìn)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)鮮濤建議，建立“信易貸”核心產(chǎn)品目錄，重點(diǎn)關(guān)注純信用貸款、小微企業(yè)貸款、基于核心企業(yè)的供應(yīng)鏈貸款、基于征信替代數(shù)據(jù)的貸款等對(duì)信用建設(shè)帶動(dòng)性比較強(qiáng)的產(chǎn)品或者模式。

　　曾光輝也建議，以“信用+行業(yè)”為突破口，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)作用，依托能源、交通、物流、稅收、建筑工程、家政服務(wù)等行業(yè)，以及商圈、供應(yīng)鏈、貿(mào)易、電商、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)垂直領(lǐng)域行業(yè)“信易貸”產(chǎn)品。

　　此外，受新冠疫情影響，各地財(cái)政壓力較大，提高各地“信易貸”平臺(tái)的自我造血能力，減少對(duì)財(cái)政的依賴，有利于平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。徐海東建議，一方面，平臺(tái)要堅(jiān)持公益性，在通用或標(biāo)準(zhǔn)化的“信易貸”產(chǎn)品方面，免費(fèi)服務(wù)中小微企業(yè)和銀行；另一方面，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方或第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)探索與銀行結(jié)合特色數(shù)據(jù)或產(chǎn)業(yè)，深度定制特色“信易貸”產(chǎn)品，通過(guò)適當(dāng)分潤(rùn)的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的反哺。