信用報告在社會治理中的應用價值探究

——來源：《南方金融》

　　摘　要：信用報告作為社會信用體系建設的重要構(gòu)成內(nèi)容，其應用價值挖掘?qū)τ跇?gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管體系和新型社會治理模式、提升社會信用水平、打造誠信社會有較強現(xiàn)實意義。本文通過梳理當前國內(nèi)常見信用報告類型，對人民銀行征信報告、第三方信用報告、公共信用報告及行業(yè)信用報告四類報告特點及應用范圍進行分析，重點圍繞預防式治理、精準化治理、容缺受理、全周期監(jiān)管和可修復治理五個方面闡述信用報告在社會治理及社會信用體系建設中的應用價值。

　　關鍵詞：信用報告；社會治理；公共信用報告；應用價值

　　一、引言

　　信用報告作為社會信用體系建設的重要構(gòu)成內(nèi)容及基礎應用之一，其應用價值挖掘?qū)τ跇?gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管體系和新型社會治理模式、提升社會信用水平、打造誠信社會有著較強的現(xiàn)實意義。

　　以往文獻主要從法律、社會治理等角度對信用報告價值進行研究。

　　陳?。?/span>2012）對美國公平信用報告法及信用信息制度進行系統(tǒng)梳理，指出在信用報告形成及應用中應充分重視客戶身份信息保護。

　　Yan和Wen（2015）強調(diào)個人信用報告保護應著眼于個人信用報告從形成到使用整個生命周期的每個過程環(huán)節(jié)，而不是僅僅關注個人信用報告本身。

　　Weinberg（2018）通過對美國100多年個人征信發(fā)展歷史的回顧指出，無論是在19世紀還是21世紀，個人征信報告的形成與廣泛使用必然伴隨著個人隱私問題的產(chǎn)生，個人隱私保護已經(jīng)成為美國征信機構(gòu)當前面臨且亟待解決的法律問題。

　　楊凱涵（2018）將信用記錄與報告和社會治理相結(jié)合，認為可從完善社會信用主體信用記錄、明確信用記錄和報告嵌入社會治理方法、實施聯(lián)合懲戒、培育信用服務市場等方面入手，推動信用記錄和報告在社會治理中的應用。

　　暢秀平和史清華（2010）指出，美國信用報告主要由Equifax、Experian和TransUnion三大征信機構(gòu)有償提供，根據(jù)《公平信用報告法》要求，征信機構(gòu)所提供的信用報告應包括個人信息、信貸賬戶信息、公共記錄和信用記錄查詢信息、爭議記錄相關內(nèi)容。

　　2020年新冠疫情發(fā)生后，美國三家信用機構(gòu)共同宣布將在2020年4月至2021年4月期間為所有美國公眾提供免費的每周信用報告，以降低疫情給個人及家庭財務帶來的不利影響。

　　總的來看，國外信用報告主要集中在個人消費領域且經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)形成較為成熟的信用報告體系，有專門法律制度作保障，報告內(nèi)容較為統(tǒng)一規(guī)范且對個人隱私保護較為重視。

　　與國外相比，國內(nèi)信用報告仍處于探索階段，目前國內(nèi)關于信用報告的研究較為碎片化，對于不同信用報告類型及特點、應用價值等基礎性問題缺乏系統(tǒng)研究。不同類型信用報告的特點及其應用存在顯著差異，通過對各類信用報告特點分析，有助于深入了解不同報告適用范圍及應用場景，深入挖掘信用報告的應用價值，探索構(gòu)建信用報告制度體系，更好發(fā)揮信用報告在建設社會信用體系、提升社會治理能力及助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展中的作用。

　　鑒于此，筆者在對信用報告的內(nèi)涵、常見類型及其特點進行分析的基礎上，歸納總結(jié)信用報告在社會信用體系建設中的應用價值及面臨的主要困境，以期為提高信用報告價值利用、推動我國社會信用體系建設提供參考。

　　二、信用報告內(nèi)涵及類型

　?。ㄒ唬┬庞脠蟾娴膬?nèi)涵

　　美國聯(lián)邦金融消費者保護局將信用報告解釋為“征信機構(gòu)向授信機構(gòu)或其他用戶提供的消費者報告”，它與用于反映“征信機構(gòu)記錄和存儲的關于消費者的全部信息”的信用檔案有明顯區(qū)別，信用報告僅保護消費者信用檔案中可提供給最終用戶的相關信息（李銘，2015）。

　　信用報告是政府、企業(yè)和個人等信用主體以報告形式展現(xiàn)的信用記錄，其中信用記錄是指信用評級機構(gòu)依托來自某些渠道或社會有關各方提供的能夠判斷經(jīng)濟主體信用狀況的信息，按一定標準和指標進行評價之后用符號或文字表示的關于經(jīng)濟主體信用的說明（楊凱涵，2018）。

　　從信用報告發(fā)展進程來看，信用報告發(fā)展初期側(cè)重于對各類信用信息的記錄功能，與信用檔案邊界不太清晰。隨著信用信息的不斷積累及信用應用場景的日益豐富，信用報告的功能開始由記錄向評價轉(zhuǎn)變，與信用檔案劃分日益明確。信用報告使用者可以基于信用報告內(nèi)容（如失信行為類型、失信行為發(fā)生頻次、信用修復數(shù)量等），判斷信用主體的信用狀況并做出信用風險預判。由此可見，信用報告的內(nèi)容及功能是隨著其信用信息的豐富程度不斷調(diào)整變化的。

　　（二）信用報告的主要類型及特點

　　不同類型信用報告是信用經(jīng)濟及誠信社會建設發(fā)展到不同階段所出現(xiàn)的產(chǎn)物。信用數(shù)據(jù)來源、報告生成主體的不同，使得信用報告表現(xiàn)出的特征也存在較大差異，而這些差異決定了不同類型信用報告的適用范圍、應用場景及面向服務對象存在顯著差異。表1列示了目前國內(nèi)應用范圍較廣的四類常見信用報告的基本情況及主要特點。

　　表1　常見信用報告的比較

1．人民銀行征信報告

　　人民銀行征信報告是指由中國人民銀行征信中心出具的反映個人及企業(yè)社會行為活動中信用狀況的報告，以消費金融數(shù)據(jù)為報告生成基礎。從報告性質(zhì)來看，具有較強工具性，是中國人民銀行征信中心推出的一款信用產(chǎn)品與應用服務。從報告適用范圍來看，目前主要用于信用主體信用卡申請、貸款抵押等金融服務領域。根據(jù)信用主體的不同，可以分為個人征信報告和企業(yè)信用報告。人民銀行征信報告以《征信業(yè)管理條例》為基本法律依據(jù)。通用性及權威性是人民銀行征信報告的最典型特征。人民銀行征信報告（包括個人征信報告與企業(yè)信用報告）推出時間最早且社會認知度最高，覆蓋人群范圍最廣且使用頻次相對較高。

　　截至2019年6月，人民銀行征信系統(tǒng)累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織有關信息，基本上為全國范圍內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人，按照統(tǒng)一格式建立了信用檔案，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次（陳洪杰，2019）。高認知度及廣泛使用范圍使得人民銀行征信報告在實際應用中擁有較高權威性。

　　2．第三方信用報告

　　第三方信用報告指的是第三方信用服務機構(gòu)出具的信用報告。第三方信用服務機構(gòu)是指依法設立，向社會提供信用產(chǎn)品和信用服務，從事信用評級、信用咨詢管理、信用風險控制和信用數(shù)據(jù)服務等相關經(jīng)營活動的專業(yè)中介服務機構(gòu)。筆者以“信用”為關鍵字，通過“天眼查”網(wǎng)站對全國范圍在業(yè)的有限公司進行檢索，截至到2020年3月25日共檢索到28687家公司，其中注冊資本超過1000萬元以上的企業(yè)有11026家。

　　第三方信用服務機構(gòu)包括第三方征信機構(gòu)，但前者范疇大于后者，后者必須滿足《企業(yè)征信機構(gòu)備案管理辦法》關于企業(yè)征信機構(gòu)要求。截至2019年末，全國已備案的第三方征信機構(gòu)有129家。第三方征信機構(gòu)開始利用數(shù)字科技手段，在傳統(tǒng)市場信用信息的基礎上疊加互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)進而形成信用報告，較有代表性的如天眼查、企查查等公司。商業(yè)性與盈利性是第三方信用報告的最典型特征。第三方信用服務機構(gòu)多以公司形式存在，公司性質(zhì)決定了第三方信用服務機構(gòu)所開展信用活動具有顯著商業(yè)性特征。這些企業(yè)在信用服務中采取商業(yè)化運營模式運營，信用報告作為其推出的主要商業(yè)產(chǎn)品通常采用收費模式，相關企業(yè)均通過向社會提供收費類信用報告進行盈利。與此同時，市場信用數(shù)據(jù)具有商品屬性，可以在市場上進行交易，這使得第三方信用機構(gòu)具有較強商品屬性。

　　3.公共信用報告

　　公共信用報告是對近年來我國各地公共信用服務機構(gòu)出具的諸如“公共信用信息報告”、“公共信用信息查詢報告”等名稱不同但性質(zhì)相同的各種類型報告的統(tǒng)一稱謂。公共信用報告強調(diào)以公共信用信息為基礎，由具有相關職能的行政機構(gòu)及其授權的事業(yè)單位形成的反映自然人及法人信用狀況的報告。公共性與行政性是公共信用報告最典型特征。公共信用報告的公共性主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)來源的公共性、報告使用的公益性和應用場景的公共性。

　　公共信用報告是地方政府機構(gòu)及其主管的公共信用機構(gòu)以其掌握的業(yè)務數(shù)據(jù)為基礎而形成的，以社會公眾為服務對象的一種公共產(chǎn)品。公共屬性使得其區(qū)別于第三方信用報告的商業(yè)屬性，多地明確要求在行政或公共服務事項中引入公共信用報告。從公共信用報告使用目的來看，其承擔著規(guī)范引導行業(yè)發(fā)展、提升社會治理能力及公共服務質(zhì)量等行政管理目的，是一種類行政手段。

　　4．行業(yè)信用報告

　　行業(yè)信用報告指的是行業(yè)監(jiān)管部門或第三方信用服務機構(gòu)針對特定行業(yè)信用主體信用狀況出具的行業(yè)信用報告，如稅務部門開展的納稅單位信用評級、海關部門的通關信用評級等。部分政府主管部門為強化對特定行業(yè)領域監(jiān)管，會基于自身所掌握的與信用主體相關的行業(yè)信用數(shù)據(jù)，整合多維度信用數(shù)據(jù)對特定行業(yè)從業(yè)主體信用狀況評級，目的是強化行業(yè)分級分類監(jiān)管，在提升行業(yè)監(jiān)管效能的同時推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展等。第三方信用服務機構(gòu)多是受行業(yè)主管部門委托，針對特定行業(yè)信用狀況出具信用報告。

　　行業(yè)信用報告特點體現(xiàn)在專用性與評價性，專用性主要體現(xiàn)在信用數(shù)據(jù)來源的專業(yè)性及適用主體的特定性，評價性是行業(yè)信用報告區(qū)別于其他類型信用報告的重要特點，其會根據(jù)行業(yè)特征構(gòu)建信用風控模型，并根據(jù)模型對信用主體信用狀況進行評級，根據(jù)信用主體信用狀況高低水平將其分為信用優(yōu)秀、信用良好、信用正常、信用較差等多個等級，并根據(jù)信用等級的不同，使行業(yè)信用主體在特定行業(yè)市場進入及競爭獲得“差別化”待遇。

　　三、信用報告在社會治理中的應用及價值體現(xiàn)

　　近年來，隨著我國信用服務市場的不斷成熟及社會信用體系建設進程的加快，多元信用報告體系初步形成。一方面，征信機構(gòu)業(yè)務范圍由傳統(tǒng)以金融領域為主向社會全領域進行滲透，信用報告作為第三方信用服務機構(gòu)重要產(chǎn)品，其應用服務范圍也得到較大拓展，社會治理成為其重要應用場景之一。另一方面，在國家大力推動下，公共信用報告認知度及適用范圍不斷提升擴大，信用報告在市場準入、公共服務、旅游出行、創(chuàng)業(yè)求職等領域的治理應用價值日益顯現(xiàn)。信用報告帶來的價值既有隱性的也有顯現(xiàn)的，下面以社會治理作為切入點，具體闡述信用報告應用價值在經(jīng)濟社會運行中的具體體現(xiàn)。

　?。ㄒ唬┗谛庞脠蟾娴念A防式治理

　　信用報告是風險防范的化解閥?？苫谛庞弥黧w信用信息分析，形成主體的信用畫像，將信用風險防控點前移，以增強信用風險防控能力，降低信用風險治理成本。以公共信用修復為例，信用修復是為了鼓勵信用主體誠實守信而采取的一種措施。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，信用信息公示機構(gòu)在失信信用主體進行信用修復并滿足相關要求后，可對其失信行為公示信息予以撤銷，但信用主體失信行為修復時間及修復方式等信息均會被詳細記錄到信用報告中，成為信用報告的重要構(gòu)成內(nèi)容。在查詢企業(yè)信用主體信用信息時，如果發(fā)現(xiàn)該企業(yè)名下并無失信行為記錄，但在查詢信用報告時卻發(fā)現(xiàn)該主體信用修復頻次較高，則該企業(yè)信用主體未來再次發(fā)生失信行為的風險性仍相對較高，在向該企業(yè)提供貸款、政府招投標等事項時應考慮將其作為重點關注對象?？梢?，信用報告在防范信用主體風險方面發(fā)揮著重要作用。

　　部分機構(gòu)還會根據(jù)信用主體的信息風險對其做出信用評級，并將評價結(jié)果體現(xiàn)在信用報告中，目的是強化信用風險預警，降低因信用風險而增加的治理成本。人民銀行個人征信報告是基于信用報告進行金融風險預防式治理最早、最典型的應用。第三方征信市場的不斷成熟及社會信用體系的日趨完善使得我國信用報告體系的內(nèi)涵外延均得以拓展，在第三方征信報告及公共信用報告的影響作用下，基于信用報告的預防式治理范圍逐漸擴大到政府治理及社會治理等領域中。

　　（二）基于信用報告的精準化治理

　　信用報告是精細化治理的新嘗試。精準化治理是提升政府治理及社會治理效能的重要手段，信用報告的“唯一性”使精準化治理成為可能。信用報告提供機構(gòu)是在對不同信用主體信用信息分析基礎上洞察判斷信用主體的信用狀況，并在此基礎上生成信用記錄報告。就如同每個病人都會有一份自己病例檔案，治療過程中醫(yī)生會根據(jù)患者病例給出個性化治療方案，以此達到提升治療效果的目的。

　　不同信用主體的信用信息與信用狀況也不可能是完全相同的，這使得每份信用報告都具有“唯一性”。不同信用主體由于信用數(shù)據(jù)及信用狀態(tài)的不同，其在政府治理、公共服務和社會治理等方面享受到的優(yōu)惠可能存在較大差異。這就使得在信用主體失信行為治理過程中，可結(jié)合信用主體信用報告做到“一人一策，一企一議，一事一案”，即針對不同信用主體信用報告進行“一對一”信用獎懲，以此提升治理能力的精準化與智能化。

　　同時，還可通過對某一行業(yè)信用主體，或某一類型信用主體信用信息報告的分析，挖掘出行業(yè)或企業(yè)發(fā)展中面臨的共性問題，從而提出有針對性的解決方案或治理措施。

　　如在2020年新冠疫情發(fā)生期間，國內(nèi)第三方信用服務機構(gòu)——深圳微眾信用科技有限公司對受疫情影響較大的制造業(yè)、批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游等行業(yè)，以及疫情發(fā)生前3個月生產(chǎn)經(jīng)營正常、但受疫情影響暫時遇到困難的小微企業(yè)進行梳理，調(diào)整信用評價模型，基于歷史數(shù)據(jù)對企業(yè)信用狀況進行評估并出具征信報告，降低了小微企業(yè)信貸準入和審批門檻。無獨有偶，2020年4月15日美國三大征信機構(gòu)之一的Experian宣布將在一段時間內(nèi)為所有美國獨資小企業(yè)免費提供商業(yè)信用報告，以幫助小微企業(yè)尋找“最佳”貸款選擇和及時獲得金融機構(gòu)貸款。

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　　信用報告是容缺受理的承諾書。所謂容缺受理，是指當申請人基本條件具備、主要申請材料齊全且符合法定條件，但部分資料不規(guī)范的情況下，行政機關可以先予以受理，再由申請人在規(guī)定時間內(nèi)將相關材料補充齊全。容缺受理有助于提升行政審批效率、方便企業(yè)及公眾辦理業(yè)務，但也可能帶來材料補充不及時、造假失信等問題。為降低容缺受理帶來的誠信問題，部分省市將行政業(yè)務辦理中的容缺受理與誠信體系建設相結(jié)合。

　　如《北京市進一步優(yōu)化營商環(huán)境行動計劃（2018年-2020年）》中明確提出，要為守信者提供容缺受理、綠色通道等便利措施。從多個省市嘗試將信用報告引入容缺受理的實踐經(jīng)驗來看，個人信用分及信用報告是判斷信用主體是否守信的重要依據(jù)之一。

　　如遼寧省在行政審批容缺受理過程中，通過遼寧政務服務網(wǎng)共享省信用信息，以全省“守信紅榜和失信黑名單”數(shù)據(jù)資源為依據(jù)查看企業(yè)的信用標識，對信用記錄好的企業(yè)進行容缺受理。申請容缺受理的企業(yè)在做出信用承諾后，可通過邊補齊材料邊受理審核完成行政審批，而信用記錄不佳的企業(yè)不適用于這種受理方式。

　　安徽省蕪湖市明確規(guī)定，連續(xù)3年無不良信用記錄且具備基本審批條件的企業(yè)或個人，在企業(yè)注冊登記中可采取容缺受理?；谛庞糜涗浖靶庞脠蟾娴娜萑笔芾硪呀?jīng)在全國多個省市推廣應用并取得較好效果。通過這種方式，既提升了行政審批效率、降低了信用主體后期不補充材料所帶來的風險，同時也有助于提升企業(yè)誠信意識、不斷提升自身誠信水平。實踐表明，基于信用報告開展容缺受理在政策及實踐層面均具有可行性與實用性。

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　　信用報告是行業(yè)治理的敲門石。積極探索將信用報告作為推動以社會信用為基礎新型監(jiān)管模式落地的重要抓手，信用報告已經(jīng)成為近年來我國重點行業(yè)分級分類監(jiān)管的重要手段措施。2019年7月國務院辦公廳印發(fā)的《關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》明確提出，要在充分掌握信用信息、綜合研判信用狀況的基礎上，以公共信用綜合評價結(jié)果、行業(yè)信用評價結(jié)果等為依據(jù)，對監(jiān)管對象進行分級分類，根據(jù)信用等級高低采取差異化的監(jiān)管措施。在行政事項審批過程中，可將信用報告嵌入到審批流程全過程，基于信用報告探索重點行業(yè)領域行政事項審批全周期監(jiān)管。

　　這里所說的信用報告，既可以是受有關行政部門委托的資質(zhì)第三方信用機構(gòu)出具的信用報告，也可以是公共信用報告。在項目立項階段，可將信用報告作為審核項目申報人資質(zhì)的“資格證”，項目申報人需提交信用報告或達到一定信用評級才有資格參與到項目建設中；在項目建設階段，可將信用報告作為項目運行過程中各參與主體守信行為與失信行為的“記錄薄”，詳細記錄項目參與主體信用狀況；在項目結(jié)項階段，可將信用報告作為項目是否能夠順利結(jié)項的重要“評價表”，若企業(yè)主體在項目建設過程中存在失信行為，必須及時完成信用修復才能予以其結(jié)項。

　　（五）基于信用報告的可修復治理

　　信用主體在失信行為發(fā)生之后通過信用承諾、信用培訓、公益慈善等多種形式完成信用修復，達到一定信用公示期的信用主體失信行為將被從信用中國等公示窗口撤下。以社會信用為基礎的新型治理模式其主要特征之一就是具有可修復性。信用報告是嚴重失信信用主體進行信用修復的基本要件之一。根據(jù)現(xiàn)行信用修復相關規(guī)定，信用主體要完成信用修復，需同時提供信用修復承諾書、行政相對人主要登記征照復印件、已履行行政處罰相關證明材料復印件、主動參加信用修復培訓的證明材料以及信用報告等五方面材料。

　　信用報告可以是公共信用報告，也可以是第三方信用報告。但信用主體要想取得信用報告，需要通過線上線下渠道完成一定課時的信用培訓，參加相關考試并取得合格成績。由此可見，基于信用報告的可修復治理彰顯了“人性化”與“靈活化”的有機結(jié)合，允許自然人及法人在一定范圍內(nèi)犯錯，只要犯錯后按照規(guī)定的流程進行信用修復，并不會嚴重影響到行為人今后的工作生活或經(jīng)營活動。基于信用報告的可修復治理有助于督促失信主體掌握更多社會信用知識、增強誠信意識，進而降低社會治理成本。

　　四、充分發(fā)揮信用報告應用價值面臨的主要障礙

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　　筆者結(jié)合自身工作實踐，通過信用宣傳及信用培訓等多種渠道了解到，目前社會公眾對于信用報告的認識度相對有限，近80%的公眾將信用報告等同于個人征信報告，這主要是因為個人征信報告與日常生活息息相關。大多數(shù)社會公眾對于第三方征信報告、公共信用報告等知之甚少，甚至一些從事與信用工作相關的人員也很難具體說出不同類型信用報告的區(qū)別，對于不同信用報告的主要特點、服務對象、適用范圍及應用場景等知識缺乏基本了解。認知度不足必然會影響到社會公眾對信用報告在社會治理中的接受度，不利于信用報告在社會治理中推廣應用，進而影響到報告實際應用效果與價值發(fā)揮。

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　　雖然近年來國內(nèi)信用市場的日趨成熟完善為第三方信用報告產(chǎn)品應用提供更大發(fā)展空間，社會信用體系建設及以信用為基礎的新型監(jiān)管模式在全國范圍內(nèi)推廣使得公共信用報告受到社會一定關注，但整體來看，目前國內(nèi)信用報告仍處于“野蠻生長”狀態(tài)，各成體系，尚未有法律法規(guī)或規(guī)范性文件對各類信用報告功能定位、適用范圍、構(gòu)成內(nèi)容及管理主體等進行統(tǒng)一規(guī)范，多元信用報告制度仍處于空白缺失狀態(tài)。

　　一方面，由于缺乏統(tǒng)一的信用報告制度，市場上信用報告的管理和應用一直處于混亂無序狀態(tài)。信用報告具體涉及數(shù)據(jù)歸集、信用記錄形成、報告格式、報告管理及修復等多個環(huán)節(jié)，不同類型信用報告出具主體及其主管部門不同，使得信用報告在上述環(huán)節(jié)具體操作流程及要求方面存在顯著差異，進而導致不同類型信用報告、同一類型信用報告在不同區(qū)域難以進行互認等問題的產(chǎn)生，并影響到信用報告在社會治理中的公允性與價值性。

　　另一方面，由于統(tǒng)一信用報告制度的缺失，不同類型信用報告優(yōu)勢特點難以形成互補。數(shù)據(jù)來源、功能定位、應用場景等方面的差異性決定了不同類型信用報告各有優(yōu)勢和劣勢，單獨使用某一類型信用報告可能都難以實現(xiàn)對信用主體信用狀況的全景式描述，無法充分發(fā)揮信用報告在風險防控、行業(yè)監(jiān)管等經(jīng)濟社會治理、公共服務等方面的價值。如果能將不同類型信用報告所依托的信用數(shù)據(jù)進行有效整合，并進一步形成信用維度更豐富、內(nèi)容更完善的信用報告，不但有助于更加全面地描述信用主體信用狀況，也有助于降低信用主體市場交易成本、增強全社會信用風險防范能力。

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　　信用立法是社會信用體系建設中必不可少的關鍵環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)人民銀行征信報告及第三方信用報告的編制形成及管理應用均以《征信業(yè)管理條例》為基本法律依據(jù)。人民銀行征信報告起步較早且適用范圍廣，其應用目的較為明確，而第三方信用報告類型更加多樣化，這使得其管理難度相應增加，僅依靠《征信業(yè)管理條例》進行規(guī)制是遠遠不夠的。該條例中關于第三方信用報告的規(guī)定不夠細化，對于報告在編制形成及管理使用過程中遇到的具體問題未能提出明確的解決方案。雖然公共信用報告是我國社會信用體系建設重要內(nèi)容之一，但目前國家層面尚未出臺規(guī)制社會信用體系建設的專門立法，這使得公共信用報告從數(shù)據(jù)采集、內(nèi)容編制及管理應用等方面均缺乏明確的法律依據(jù)。鑒于此，有關部門亟需結(jié)合當前各類信用報告的特點，制定出臺涵蓋信用報告全生命周期的相關政策文件及法律法規(guī)。

　　（四）信用報告應用范圍相對有限

　　國內(nèi)信用報告在社會治理中的應用范圍及應用領域相對有限，一定程度制約了信用報告商業(yè)價值與公共價值的發(fā)揮。從表1可知，人民銀行征信信用報告主要基于消費金融數(shù)據(jù)形成，過于單一的信用數(shù)據(jù)來源使得人民銀行征信信用報告主要應用于自然人房貸、車貸和企業(yè)法人經(jīng)營貸款等商業(yè)貸款場景。對于第三方信用報告而言，盡管近年來國家大力鼓勵符合條件的第三方信用服務機構(gòu)在社會信用體系建設中發(fā)揮積極作用，但在傳統(tǒng)觀念及信用數(shù)據(jù)歸集難等因素影響下，第三方信用報告形成及使用過程中所產(chǎn)生的隱性成本較高，應用門檻較高，導致該類信用報告在社會治理中的應用范圍較為有限。

　　目前有關部門尚未對第三方信用報告的內(nèi)容格式做統(tǒng)一要求，使得不同信用服務機構(gòu)所出具的信用報告在基本內(nèi)容上存在較大差異，直接影響到第三方信用報告的互信互認。公共信用報告作為我國社會信用體系建設探索創(chuàng)新的產(chǎn)物，如何在確保信用數(shù)據(jù)安全、個人隱私等敏感問題的前提下進行有效管理應用目前仍處于摸索階段，這使得其在實踐應用中秉持審慎原則，僅在某些特定領域及環(huán)節(jié)先行試水。

　　五、提升信用報告應用價值的建議對策

　　（一）加快構(gòu)建多元信用報告制度體系，實現(xiàn)報告共建互認

　　一是深刻認識多元信用報告制度體系建設的迫切性。

　　黨的十九大明確提出打造共建共治共享的社會治理格局。信用信息來源不同，決定了各類信用報告的適用場景及服務對象也有所不同。雖然近幾年在國家推動下，政府數(shù)據(jù)開放進程加快，但政府數(shù)據(jù)開放程度遠未達到信用數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門充分共享。這就使得不同類型信用數(shù)據(jù)掌握者間存在嚴重信息不對稱問題，僅憑借單一信用報告很難對信用主體信用狀況實現(xiàn)全景式掃描與了解，所得到的信用報告及信用評價結(jié)果存在一定局限性與片面性。我國將社會信用體系定位為有效的經(jīng)濟社會治理機制，既包括了與西方國家概念一致的經(jīng)濟交易信用（履行約定義務的信用）體系，也包括社會誠信（履行法定義務的信用）體系。近年來，我國信用服務機構(gòu)除在經(jīng)濟信用領域提供服務外，部分機構(gòu)也開始提供社會誠信方面的信用服務（韓家平，2019）。在此背景下，加快構(gòu)建多元信用報告制度體系，基于多源信用數(shù)據(jù)整合實現(xiàn)第三方信用報告與公共信用報告間的共建互認，具有較強的現(xiàn)實性與迫切性。

　　二是基于多元化信用報告體系繪制全景式信用主體畫像。

　　不同類型信用報告的數(shù)據(jù)來源既有交叉性也有不同，人民銀行征信報告、第三方信用報告和公共信用報告均包括信用主體基礎信息，但人民銀行征信報告最核心和最具價值的信用數(shù)據(jù)來源為金融消費數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)主要來源于全國銀行系統(tǒng)；第三方信用報告信用數(shù)據(jù)來源較之人民銀行征信報告與公共信用報告更廣泛，商業(yè)化運作模式使得第三方征信機構(gòu)可以通過商業(yè)合作方式從更多渠道獲得多元化信用數(shù)據(jù)，特別是大數(shù)據(jù)等技術手段快速發(fā)展，使得公開互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)成為第三方征信機構(gòu)信用數(shù)據(jù)的重要來源。

　　因此，不同信用報告之間能夠形成有效互補，基于多元化信用報告體系繪制內(nèi)容更加全面、顆粒度更細的信用主體畫像，從而為防范行業(yè)監(jiān)管及社會治理風險提供精準化決策依據(jù)。為提升信用報告在實際應用中的客觀性，應加快推動信用信息平臺的共建共享，在保障信用主體個人隱私及國家安全等的“硬條件”的前提下，鼓勵不同信用數(shù)據(jù)提供者間加強合作，通過數(shù)據(jù)有條件共享、數(shù)據(jù)托管等多種交換方式實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)最大程度開放共享，最終達到“應公開的全公開、應共享的全共享”理想狀態(tài)。

　?。ǘ┘涌斐雠_相關法律制度，為信用報告管理應用提供法律依據(jù)

　　一是修訂完善《征信業(yè)管理條例》。

　　針對現(xiàn)階段國內(nèi)信用報告管理應用法律依據(jù)缺失的現(xiàn)狀，相關部門應針對當前第三方信用服務機構(gòu)及信用報告管理應用需求，對現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》進行修訂完善，適當補充完善與信用報告相關內(nèi)容，針對第三方信用報告提供方的資質(zhì)、報告數(shù)據(jù)來源、報告應用及適用范圍、信用數(shù)據(jù)安全性等多個方面內(nèi)容做出明確規(guī)定。與此同時，還可通過細則、釋義、行政法規(guī)及政策文件等方式細化關于信用報告有關內(nèi)容的規(guī)定。

　　二是鼓勵地方省市探索示范社會信用立法工作。

　　社會信用體系是中國基于本國國情開展的一項信用工作，在立法層面可參考借鑒其他國家的經(jīng)驗不多，只能通過本國大量實踐活動進行探索。目前國內(nèi)多地都在加快推進社會信用體系立法工作，上海、河南、湖北等多個省市已制定出臺社會信用條例或公共信用信息條例，廣東、山東等省市進入意見稿征求階段，上述條例法規(guī)的陸續(xù)出臺將為公共信用報告規(guī)范化管理提供法律依據(jù)。但通過對相關省市社會信用條例內(nèi)容梳理發(fā)現(xiàn)，目前各地信用條例關于信用報告的界定多為原則性內(nèi)容，對于公共信用報告適用范圍及與第三方征信報告間的邊界界定較為模糊。信用報告作為社會信用體系建設的重要內(nèi)容，應圍繞數(shù)據(jù)來源、編制規(guī)范及應用范圍等多個方面做出明確規(guī)定，為各類信用報告在社會治理中的規(guī)范使用提供必要法律依據(jù)。

　　三是加速國家層面社會信用體系立法進程。

　　應基于地方社會信用立法實踐經(jīng)驗，加快制定出臺國家統(tǒng)一立法體系。各地社會信用立法雖然在短時期內(nèi)解決了本地社會信用體系建設立法缺失問題，但由于各地社會信用體系建設實際情況不同，使得其信用立法具體內(nèi)容會存在某些區(qū)別，普遍性及通用性有限，這種情況下雖然賦予地方各類信用報告形成及應用較大創(chuàng)新靈活空間，但也使得信用報告“亂象叢生”，甚至成為部分部門或機構(gòu)權利尋租的工具。為此，仍需由全國人大、中央部委等有關部門加快制定出臺《社會信用法》或《社會信用條例》等國家層面統(tǒng)一法律法規(guī)，并將信用報告形成及應用作為重點內(nèi)容之一，以期為全國及各地社會信用體系建設提供原則性指導。同時，還可借鑒其他國家做法，在條件成熟時推出專門信用報告立法，如1971年美國通過《公平信用報告法》以強化對信用報告的全面監(jiān)管并推動信用記錄標準化，2017年尼日利亞頒布《信用報告法》為實施信用報告制度提供法律框架。

　　（三）創(chuàng)新信用報告服務模式，拓展報告應用場景及應用范圍

　　一是探索信用報告“多版本”服務模式。

　　根據(jù)應用范圍、使用對象的不同，針對同一信用主體推出多個版本信用報告，報告使用者可以根據(jù)需求選擇信用報告版本。這種報告服務方式既有助于拓展信用報告應用范圍，將信用報告嵌入到經(jīng)濟社會發(fā)展更多環(huán)節(jié)，也有助于以社會信用為基礎新型治理模式的構(gòu)建以及國家現(xiàn)代化治理能力的提升。例如，深圳市公共信用中心可根據(jù)信用主體、公開級別、使用場景等多個維度，為公眾提供完整版、合規(guī)版和基礎版三個版本公共信用報告。不同版本所包含的企業(yè)信用信息側(cè)重點存在顯著差異，報告使用單位可根據(jù)實際需求選擇不同版本報告以滿足自身需求（張秀娟，2019）。

　　二是探索“雙報告”融合服務模式。

　　拓寬第三方信用報告在公共服務領域應用的廣度與深度，探索在社會治理、政府招投標采購及重點行業(yè)領域治理等方面引入雙報告機制，即“公共信用報告+第三方信用報告”。不同信用報告應用背后的深層次內(nèi)容是如何平衡好社會信用體系建設進程中政府公共部門、市場化信用服務機構(gòu)、公益性行業(yè)組織及社會個體間的關系。政府應鼓勵在本地行政或公共服務事項中引入第三方信用報告，與公共信用信息查詢報告在功能、應用等方面形成互補，在拓寬豐富信用報告應用場景的同時支持培育信用市場發(fā)展。

　　社會治理引入“雙報告”模式的優(yōu)勢在于：

　　第一，可以規(guī)避公共信用信息報告天然不足，借助第三方信用報告通用性高、專業(yè)性強等優(yōu)勢以彌補公共信用信息報告公允性不足、通用性不強等問題；

　　第二，借助第三方信用報告可以對公共信用報告形成監(jiān)督，有效減少政府權力尋租及失信行為的發(fā)生；

　　第三，可以拓展信用報告的應用場景，通過二者優(yōu)勢互補，使信用報告能夠在更多應用場景中得到廣泛應用。例如，寧波市大力推動公共信用信息的應用，擁有支付寶賬號的市民可以進入支付寶“城市服務”欄目，選擇“信用記錄報告查詢”，查詢自身公共信用記錄報告，還可以授權將自己的公共信用信息用于芝麻信用分評價，生成“芝麻信用分寧波加強版”，應用到更多的城市生活應用場景。

　?。ㄋ模╅_展信用報告專題宣傳，全面提升社會認知度

　　一是多渠道開展專題宣傳。

　　就現(xiàn)實情況來看，目前社會公眾對于信用報告認知度較低，對于不同類型信用報告特點及區(qū)別缺乏基本了解，為此應積極開展信用報告專題宣傳。可通過線上信用門戶網(wǎng)站、社交媒體平臺（視頻、微信公眾號），線下“誠信萬里行”大型活動、專題培訓、張貼漫畫等形式加大對不同類型信用報告的推廣宣傳，比如在信用培訓中適當增加信用報告相關內(nèi)容知識，使不同信用主體、社會公眾及政府部門等對不同類型信用報告適用性有深入了解，進而對信用報告在社會治理中的價值作用形成基本認知，增強全社會對信用報告的了解度與接受度。

　　二是以信用報告應用助力宣傳推廣。

　　積極拓寬信用報告在政府治理、社會治理及公共服務等的應用場景，鼓勵更多信用主體通過信用報告的使用，達到提升對信用報告的認識了解、增強自身誠實守信意識的目標。同時，在信用報告應用宣傳中還可以通過減免信用報告使用成本等措施，鼓勵更多企業(yè)自發(fā)自愿使用信用報告，以此達到更好宣傳效果。