區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和創(chuàng)新研究

——來源：《經(jīng)濟(jì)觀察》

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)與技術(shù)手段已經(jīng)無法滿足客戶日益增長的需求，而區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種全新模式，因其在計(jì)算、存儲(chǔ)等方面都有著不可替代性等優(yōu)勢(shì)被廣泛應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。本文針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和創(chuàng)新進(jìn)行研究，希望推動(dòng)我國金融業(yè)更快、更強(qiáng)地向前發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)

　　引言 

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)上的新型網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)相繼問世。民眾對(duì)傳統(tǒng)貨幣和電子現(xiàn)金進(jìn)行對(duì)比產(chǎn)生懷疑并逐漸接受這一新事物，同時(shí)由于目前我國尚未建立完善信用體系以及相關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致網(wǎng)上虛擬財(cái)產(chǎn)存在安全隱患，帶來巨大投資風(fēng)險(xiǎn)與困擾。

　　一、區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融 

　　（一）區(qū)塊鏈技術(shù) 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上被稱之為第四次工業(yè)革命的重要成果，其本質(zhì)是維護(hù)一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)庫的技術(shù)，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵笇?shù)據(jù)信息組合成不同類型的數(shù)據(jù)庫，將來在進(jìn)行查找時(shí)，能夠隨時(shí)獲取數(shù)據(jù)信息的儲(chǔ)存記錄。

　　這些數(shù)據(jù)信息存在著不可逆的性質(zhì)，因此，使用人員只能使用這些數(shù)據(jù)信息，而無法對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更改。這種狀態(tài)下，數(shù)據(jù)信息變得更加安全可靠，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，區(qū)塊鏈技術(shù)獲得了大量的關(guān)注，并取得了一定的的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理是先進(jìn)行交易創(chuàng)建，之后進(jìn)行交易全網(wǎng)廣播，再進(jìn)行交易驗(yàn)證進(jìn)行驗(yàn)證結(jié)果廣播后，最后進(jìn)行全網(wǎng)寫入賬本的操作。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用到了各行各業(yè)，在運(yùn)營商行業(yè)中，可用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)名 認(rèn)證的用戶數(shù)據(jù)庫，在教育領(lǐng)域，可儲(chǔ)存各類教育信息以及推動(dòng)教學(xué)資源的流通，并且能對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)做出保護(hù)，打破了傳統(tǒng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記方式的局限性，在電子政務(wù)領(lǐng)域，記錄了對(duì)政務(wù)信息以及行政資金的流動(dòng)，提升了政府的行政效率以及辦公水平。

　　（二）區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下，對(duì)民眾的征信信息體系進(jìn)行了規(guī)劃建設(shè)。兩者的融合是新時(shí)代下大膽的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在大規(guī)模的發(fā)展下出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，這為區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合創(chuàng)造了條件，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理，能夠準(zhǔn)確地獲得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享，解決信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。在我國金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到跨境支付、證券市場(chǎng)、貿(mào)易金融的場(chǎng)景之中。

　　區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的演化過程分為三個(gè)部分，首先是以局域網(wǎng)作為核心的階段，上個(gè)世紀(jì)末期，西方國家將區(qū)塊鏈技術(shù)與國家數(shù)據(jù)庫信息結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，我國也根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展研究引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)；之后自21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)將第三方支付擴(kuò)展進(jìn)來，網(wǎng)絡(luò)證券市場(chǎng)逐步形成；最后隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)，電子匯款項(xiàng)目正式普及[1]。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和創(chuàng)新 

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信用的風(fēng)險(xiǎn) 

　　1、技術(shù)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn) 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)雖然發(fā)展多年，但依舊不夠成熟，并且作為一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其本身也存在著網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事故例如密鑰丟失泄露，會(huì)導(dǎo)致大量私密數(shù)據(jù)泄露，危害民眾的個(gè)人信息安全以及人身財(cái)產(chǎn)安全，造成難以挽回的后果，致使出現(xiàn)金融信用危機(jī)現(xiàn)象。

　　目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)對(duì)位開源平臺(tái)，是針對(duì)第三方的區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的開發(fā)以及利用，這種技術(shù)性的依賴導(dǎo)致我國在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)管理過程中存在風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)的過度依賴也限制了我國對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理，從而導(dǎo)致交易效率底下或信息安全泄露等現(xiàn)象，影響了我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2、市場(chǎng)監(jiān)管不力 

　　導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不夠健全，目前許多情況下的法律條文存在漏洞，這在一定程度上影響了國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，同時(shí)，區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融是面向世界的，這就導(dǎo)致在進(jìn)行跨國交易過程中，區(qū)塊鏈金融體系會(huì)面臨國內(nèi)外政策的差異出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管大不相同，傳統(tǒng)行業(yè)的監(jiān)管面向各類金融機(jī)構(gòu)，而區(qū)塊鏈下的金融監(jiān)管則是對(duì)區(qū)塊鏈平臺(tái)的監(jiān)管，這種監(jiān)管體系的不同也為區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系造成了一定的影響。

　　3、業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn) 

　　區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著操作風(fēng)險(xiǎn)，例如交易雙方由于對(duì)技術(shù)或者業(yè)務(wù)的了解不足導(dǎo)致誤操作，從而產(chǎn)生金融信用風(fēng)險(xiǎn)，或者金融單位自身無法與客戶達(dá)成一致，造成金融業(yè)務(wù)遲遲無法辦理產(chǎn)生的信用危機(jī)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理過程中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)雜可能會(huì)產(chǎn)生欺騙現(xiàn)象，由于對(duì)交易過程的忽略，導(dǎo)致交易協(xié)議及程序產(chǎn)生欺騙性，從而影響各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)行，造成不可逆的影響[2]。

　　（二）信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新措施 

　　1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全 

　　目前我國的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)缺少自主的科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)，大多數(shù)情況下，要斥巨資購買國外的平臺(tái)技術(shù)，這也意味著我國金融行業(yè)的核心數(shù)據(jù)信息面臨著被其他國家盜取捕捉的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，我國要積極研發(fā)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)技術(shù)，創(chuàng)造自己的科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)利，將數(shù)據(jù)信息保存在我國的區(qū)域鏈技術(shù)臺(tái)之中，從而進(jìn)一步維護(hù)我國第三方支付軟件中個(gè)人信息、賬號(hào)密碼以及財(cái)產(chǎn)安全。為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，必須加大研發(fā)計(jì)算機(jī)CPU力度，構(gòu)建專業(yè)的數(shù)據(jù)加密平臺(tái)，運(yùn)用多加密技術(shù)，使密鑰管理等級(jí)上升。

　　從而進(jìn)一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境健康，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國要培養(yǎng)專項(xiàng)技術(shù)人才，開展區(qū)域鏈知識(shí)的普及，以及其技能培訓(xùn)工作，防范由于技術(shù)缺陷所導(dǎo)致的區(qū)塊鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈金融行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)要發(fā)揮帶頭作用，選拔職員定期在科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才，加大職員對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)使用。

　　同時(shí)，國家可在各高校教學(xué)課堂中進(jìn)行密碼學(xué)，金融學(xué)及計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合的課程，培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項(xiàng)人才，設(shè)置區(qū)塊鏈技術(shù)項(xiàng)目，充分利用高校平臺(tái)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行開發(fā)，儲(chǔ)備區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型人才[3]。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其能夠發(fā)揮積極作用的前提是必須保證網(wǎng)絡(luò)安全，區(qū)塊鏈技術(shù)存在可信點(diǎn)被攻擊風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致系統(tǒng)動(dòng)蕩。因此國家必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的管理工作，除培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項(xiàng)技術(shù)人員還需培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融過程中，能夠擁有安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保證用戶信息以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息不被泄露，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)下聯(lián)網(wǎng)金融信用安全的健康發(fā)展。

　　2、完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制 

　　為保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，我國區(qū)域鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)需要從金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管著手，要構(gòu)建科學(xué)的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系，健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的法律法規(guī)。國家要重視企業(yè)的信用評(píng)估以及互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)身份的確認(rèn)，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融信用能夠得到有效的防范。國家要保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息的對(duì)稱輸出，從而構(gòu)建更加科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　國家要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)征信體系的管控，并強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部控制，建立社會(huì)征信。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的廣泛覆蓋業(yè)務(wù)，但同時(shí)也使許多金融知識(shí)匱乏的用戶進(jìn)入了金融市場(chǎng)，從而使金融市場(chǎng)出現(xiàn)信用危機(jī)，許多用戶提供的金融服務(wù)并不符合金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)則。

　　針對(duì)金融行業(yè)新的業(yè)態(tài)環(huán)境，政府要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提出監(jiān)管思路。使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)金融消費(fèi)者適當(dāng)性的原則，政府要對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，完善并預(yù)估消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)程度，從而使更合適的金融產(chǎn)品服務(wù)提供給消費(fèi)者，進(jìn)一步保證消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，建立合法合理的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)若想做到有序進(jìn)行，必須修改不符合行業(yè)發(fā)展情況的法律法規(guī)，并適當(dāng)?shù)貜?qiáng)化法律法規(guī)的量刑條件，要充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易主體信息憑證方面的詳細(xì)規(guī)定，避免一些不法分子隨意改變行業(yè)規(guī)則。

　　3、規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)能夠借助加密手段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程進(jìn)行一定的跟蹤和分析，從而確保交易的安全進(jìn)行，為保證交易方在整個(gè)區(qū)塊鏈交易過程中不受欺騙，區(qū)塊鏈的交易協(xié)議和程序都要進(jìn)行物化操作，使交易風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)格的進(jìn)行把控，避免人為操作過程中的失誤。

　　區(qū)塊鏈交易的最大特征是其有不可逆的特性，因此，能夠降低欺騙的發(fā)生概率，同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)全網(wǎng)絡(luò)定時(shí)刷新的記賬系統(tǒng)，為每一筆交易做出了獨(dú)立的標(biāo)記，使交易具有唯一性?？刹樾砸虼四軌虮苊饨鹑跈C(jī)構(gòu)偽造交易記錄，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的欺騙行為監(jiān)管工作[4]。

　　目前的區(qū)塊鏈技術(shù)并不完善，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，其操作風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，由于我國對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)掌握不完全。

　　因此，其系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個(gè)系統(tǒng)的開發(fā)存在漏洞，因此容易引起區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。例如：某企業(yè)計(jì)劃貸款，銀行需要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行審查，銀行可基于區(qū)塊鏈技術(shù)，在貸款前調(diào)查、貸款中審核，通過電子化流程處理，但若貸款調(diào)查審核過程中，銀行人員操作失誤，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的崩潰，造成信用危機(jī)。

　　因此，國家要規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加快各項(xiàng)規(guī)則的實(shí)施，督促相關(guān)人員監(jiān)管執(zhí)行，設(shè)置區(qū)塊鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，抽查業(yè)務(wù)工作，建立更加健康的金融行業(yè)環(huán)境[5]。

　　結(jié)論 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷的同時(shí)，也存在著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加科學(xué)健康的發(fā)展下去，必須對(duì)其所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段加以創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。（來源：《經(jīng)濟(jì)觀察》，作者：林成。）

　　參考文獻(xiàn)： 

　　[1]張春涵，王曦.區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2021（1）：94-95.

　　[2]劉佳昕.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑分析[J].今日財(cái)富（中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)），2021（1）：58-59.

　　[3]單康康，袁書宏，張紫徽，等.區(qū)塊鏈技術(shù)及應(yīng)用研究綜述[J].電信快報(bào)，2020（11）：17-20.

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　　[5]李沐.區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融應(yīng)用中的模式及風(fēng)險(xiǎn)研究[J].物流工程與管理，2020，42（12）：65-67.基金項(xiàng)目：本文為2020年廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目：區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)研究（項(xiàng)目編號(hào)：2020KY18002）的研究成果。