林鈞躍:論信用信息的界定

欄目:信用評(píng)價(jià) 發(fā)布時(shí)間:2021-05-19
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林鈞躍:論信用信息的界定

——來(lái)源:《征信》2021年第4

 

  摘要:如何科學(xué)地定義信用信息并為其劃定邊界,是社會(huì)信用體系理論的基礎(chǔ)問(wèn)題之一,長(zhǎng)期存在爭(zhēng)議。在實(shí)踐中,狹義信用信息是全球通用的信用信息概念,在含義上幾乎能與征信數(shù)據(jù)等同,還是能夠商業(yè)化的信息。廣義信用信息則是將誠(chéng)信、公德、合規(guī)等涵義賦予之,擴(kuò)大了其中信用概念的內(nèi)涵和外延,試圖使其能夠適用于社會(huì)信用體系、誠(chéng)信教育和政府信用監(jiān)管等方面。界定信用信息的方法有多種,在比較列舉法和排除法的利弊之后,凸顯出拆分法的可行性。

  關(guān)鍵詞:信用信息、征信數(shù)據(jù)、狹義信用信息、廣義信用信息、公共信用信息

  社會(huì)信用體系是由被稱作“信用信息”的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的,新生成的社會(huì)規(guī)則落地依靠信用信息基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。另一方面,信用信息更是征信業(yè)的基本生產(chǎn)資料,能否合法獲取之,能決定行業(yè)的生死。信用信息的重要性不言而喻,然而涉信用信息及其應(yīng)用的理論及其引發(fā)的社會(huì)爭(zhēng)議卻始終存在。因此,實(shí)踐需要在理論上給予信用信息以邏輯清晰的定義,確定對(duì)其界定的原則和方法,包括在法律和技術(shù)框架下為其劃定邊界,以利規(guī)范應(yīng)用之。

  一、 狹義的信用信息 

  在傳統(tǒng)征信業(yè)的語(yǔ)境下,“信用信息”被定義為征信機(jī)構(gòu)的信息類生產(chǎn)原料,是未經(jīng)處理的原始“征信數(shù)據(jù)”。究其源頭,它應(yīng)是我國(guó)企業(yè)征信業(yè)者為業(yè)務(wù)操作便利而“土造”出來(lái)的詞匯。雖其英文直譯為Credit Information,因Credit不能人格化,不甚符合英語(yǔ)構(gòu)詞的邏輯規(guī)則,只能被英語(yǔ)國(guó)家接受為“外來(lái)語(yǔ)”。

  即使在征信業(yè)內(nèi),不同行業(yè)分支對(duì)“信用信息”一詞的看法和用法也大相徑庭。鑒于個(gè)人征信的業(yè)務(wù)和技術(shù)特點(diǎn),業(yè)者認(rèn)為“征信數(shù)據(jù)”與“信用信息”二詞的語(yǔ)義相同,沒(méi)必要使用“信用信息”這個(gè)詞匯。國(guó)際征信業(yè)者更是持有此觀點(diǎn),例如在二十年前,國(guó)際企業(yè)征信巨頭鄧白氏公司堅(jiān)持用Business Information Report命名其企業(yè)征信報(bào)告,而不使用Credit一詞冠之。國(guó)際個(gè)人征信業(yè)者亦然。

  對(duì)企業(yè)征信業(yè)而言,現(xiàn)今“信用信息”已成為常用技術(shù)術(shù)語(yǔ)。在描述信息質(zhì)量和應(yīng)用場(chǎng)景時(shí),業(yè)者依據(jù)不同等級(jí)信息之間的邏輯關(guān)系,設(shè)計(jì)出征信數(shù)據(jù)庫(kù)和產(chǎn)品生產(chǎn)流程(圖1)。也就是說(shuō),經(jīng)數(shù)據(jù)處理后,信用信息升級(jí)成為征信數(shù)據(jù),才允許用于編制企業(yè)征信報(bào)告。