數(shù)字時(shí)代的商務(wù)信用體系創(chuàng)新研究

——來(lái)源：《征信》

　　摘要：數(shù)字時(shí)代，隨著新一代數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，國(guó)內(nèi)外涌現(xiàn)出了大量商務(wù)信用體系創(chuàng)新案例。運(yùn)用案例研究方法，從市場(chǎng)信用領(lǐng)域和公共信用領(lǐng)域?qū)?shù)字時(shí)代的商務(wù)信用體系創(chuàng)新進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出體系創(chuàng)新模式，揭示數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過(guò)程和平臺(tái)化。針對(duì)中國(guó)商務(wù)信用體系創(chuàng)新中存在的法律法規(guī)建設(shè)滯后、數(shù)據(jù)歸集共享不足、區(qū)域間發(fā)展不平衡等問(wèn)題，建議在健全信用法規(guī)制度、優(yōu)化商務(wù)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、構(gòu)筑信用數(shù)據(jù)市場(chǎng)化流動(dòng)體系、加強(qiáng)各方創(chuàng)新協(xié)同、擴(kuò)大商務(wù)信用應(yīng)用領(lǐng)域等方面綜合施策。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字時(shí)代；商務(wù)信用體系；新一代數(shù)字技術(shù)；數(shù)據(jù)流動(dòng)；信用經(jīng)濟(jì)

　　數(shù)字時(shí)代，商務(wù)信用體系創(chuàng)新逐漸由信息化、網(wǎng)絡(luò)化向數(shù)字化、體系化創(chuàng)新階段轉(zhuǎn)變。數(shù)字經(jīng)濟(jì)開(kāi)始成為新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，人類社會(huì)正在進(jìn)入新型的數(shù)字社會(huì)，主要標(biāo)志是物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)加速創(chuàng)新應(yīng)用。此前的信任機(jī)制、協(xié)同機(jī)制、社會(huì)治理秩序與規(guī)則等開(kāi)始重構(gòu)。中國(guó)基于數(shù)字技術(shù)的多元融合發(fā)展，商務(wù)信用體系的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、協(xié)同機(jī)制、應(yīng)用領(lǐng)域等不斷完善。

　　一、市場(chǎng)信用領(lǐng)域創(chuàng)新案例分析

　　（一）數(shù)據(jù)征信與共享

　　傳統(tǒng)的企業(yè)信用信息包括注冊(cè)登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經(jīng)營(yíng)狀況、付款記錄、財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業(yè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)的靜態(tài)分析。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的能力提升，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的范圍擴(kuò)展。依托新一代數(shù)字技術(shù)手段，企業(yè)可連續(xù)采集采購(gòu)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等全鏈條的動(dòng)態(tài)信息，用于商品溯源和評(píng)估企業(yè)的信用。

　　新冠肺炎疫情期間，國(guó)網(wǎng)電商公司利用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)溯源將其與防疫防護(hù)相關(guān)的原材料采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)同質(zhì)檢機(jī)構(gòu)共享。京東在國(guó)家級(jí)貧困縣河北省武邑縣實(shí)施“跑步雞”項(xiàng)目，借助計(jì)步器等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、視頻溯源技術(shù)，將家禽喂養(yǎng)的有關(guān)信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉(cāng)儲(chǔ)物流等信息，消費(fèi)者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養(yǎng)基地、加工、物流配送等信息，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都能迅速追查到源頭。

　　數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)了各方收集信用數(shù)據(jù)的能力，但如果不交換共享，就會(huì)形成“數(shù)據(jù)孤島”。為更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，需要推動(dòng)各平臺(tái)信用數(shù)據(jù)共享，建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。法國(guó)Arianee系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，為每件商品生成一個(gè)唯一性的數(shù)字防偽證書(shū)，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創(chuàng)建一個(gè)安全和永久的數(shù)字證書(shū)協(xié)議。每次被出售、轉(zhuǎn)移、接收時(shí)，都要求賣家轉(zhuǎn)讓數(shù)字憑證，買家在區(qū)塊鏈上可查詢商品的流轉(zhuǎn)信息，最終溯源到品牌商，證實(shí)商品真實(shí)性后支付。Arianee公司還與江詩(shī)丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔(dān)保，保護(hù)客戶隱私。

　?。ǘ┬庞迷u(píng)價(jià)

　　傳統(tǒng)的信用主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息和信用表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，如法國(guó)央行企業(yè)信貸系統(tǒng)的評(píng)級(jí)分為企業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)和企業(yè)信用評(píng)級(jí)，業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)主要依據(jù)其營(yíng)業(yè)額評(píng)定，信用評(píng)級(jí)則依據(jù)其財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)轉(zhuǎn)情況、對(duì)外聯(lián)系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。

　　業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)共分14級(jí)，按照字母順序從A至N排列，外加X級(jí)（企業(yè)數(shù)據(jù)未被央行掌握）。法國(guó)企業(yè)信用評(píng)級(jí)分為13級(jí)，根據(jù)其債務(wù)償還能力從高到低分別為3++～9（見(jiàn)表1）。P級(jí)表示企業(yè)被置于法院破產(chǎn)管理之下，當(dāng)企業(yè)整頓方案通過(guò)后，企業(yè)評(píng)級(jí)將轉(zhuǎn)為6級(jí)；0級(jí)則表示銀行未收到關(guān)于企業(yè)的負(fù)面信息，包括未掌握近期財(cái)務(wù)信息或企業(yè)特殊性質(zhì)，如投資公司等。