吳晶妹：未來征信一定會(huì)形成三大征信體系

2014-12-06 　來源：和訊網(wǎng)

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心主任　吳晶妹

    和訊互聯(lián)網(wǎng)金融消息 2014年12月6日，2014中國(guó)微金融發(fā)展論壇暨微金融50人論壇成立大會(huì)在北京舉辦。微金融50人論壇由一批有志于采用互聯(lián)網(wǎng)思維開展微金融研究的中青年專家組成。和訊互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)會(huì)議全程進(jìn)行圖文報(bào)道。中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹發(fā)表主題演講表示，未來的征信一定會(huì)形成三大征信體系。一大征信，現(xiàn)在人民銀行為核心的征信，這是現(xiàn)有體系下已經(jīng)形成的，將來也不會(huì)有太大改變，并且會(huì)讓它在經(jīng)濟(jì)中占有一定的地位。另外，正在起來的政府的公共征信。這個(gè)很快在全國(guó)就形成一個(gè)數(shù)據(jù)中心。它的數(shù)據(jù)就是監(jiān)管數(shù)據(jù)。最后還有正在成長(zhǎng)的商業(yè)征信，這個(gè)商業(yè)征信就是各種各樣的民間征信平臺(tái)。

　　以下為文字實(shí)錄：

　　吳晶妹：各位大家好，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院有一個(gè)信用管理專業(yè)，我是搞信用管理的，所以我今天要跟大家分享的內(nèi)容是基于我們信用管理研究的角度。跟前面各位嘉賓可能有所不同，他們都是搞技術(shù)的，實(shí)際上信用管理，我們是搞制度的。我們認(rèn)為微金融的發(fā)展在未來，在下一步，需要技術(shù)，但是更需要制度，這是我來到這個(gè)論壇的主要初衷，盡管這個(gè)論壇并不付我費(fèi)用。

　　信用管理研究認(rèn)為，信用是什么？它跟危機(jī)有什么關(guān)系？我們認(rèn)為信用是獲得信任的資本。大家注意看這幾個(gè)字很簡(jiǎn)單，但實(shí)際上顛覆了我們傳統(tǒng)的對(duì)信用的認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)我們對(duì)信用的認(rèn)識(shí)，基本上從兩個(gè)角度。一個(gè)角度，信用是文化、道德、精神層面的。落實(shí)到具體的經(jīng)濟(jì)交流活動(dòng)的時(shí)候，并沒有什么特別的關(guān)系，它只是講了一種誠(chéng)信的基礎(chǔ)素質(zhì)。到了真正交易的時(shí)候，和誠(chéng)信沒有特別直接的關(guān)系，也衡量不了。到信用交易的時(shí)候，講的那個(gè)信用就是一個(gè)借債還錢。而我們平時(shí)說要老老實(shí)實(shí)做人，踏踏實(shí)實(shí)做事，是道德層面的誠(chéng)信，把這兩者脫離、分離了。還有一個(gè)層面的信用，過去傳統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)學(xué)里面、社會(huì)活動(dòng)里面一直講的信用，說的就是信用風(fēng)險(xiǎn)控制，就是我借給你錢，你到底能不能行，風(fēng)險(xiǎn)概率是多少，違約率是多少。過去我們所有的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，全是對(duì)信用違約率進(jìn)行測(cè)算的。它跟社會(huì)的誠(chéng)信也是沒有關(guān)系的。現(xiàn)代信用學(xué)認(rèn)為，這兩個(gè)概念應(yīng)該是復(fù)合的，是應(yīng)該以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的信用交易的實(shí)現(xiàn)，這是信用。這個(gè)信用的核心是什么呢？是資本。我們信用交易的基礎(chǔ)是什么？就是以這個(gè)資本為基礎(chǔ)進(jìn)行交易。信用的資本的基礎(chǔ)根源是什么呢？是我們誠(chéng)信的精神意識(shí)和文化。所以，現(xiàn)在信用學(xué)提出了創(chuàng)新的概念，把道德精神和文化與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)復(fù)合在一起，把經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從道德的角度出發(fā)，建立了信用資本概念理論體系，把誠(chéng)信道德的精神文化層面出發(fā)，把它聯(lián)系成社會(huì)關(guān)系、社會(huì)的信任關(guān)系，以社會(huì)信任關(guān)系為基礎(chǔ)的社會(huì)信用資本的實(shí)現(xiàn)。這就是信用，而這個(gè)信用就是微金融的制度基礎(chǔ)。

　　現(xiàn)代信用學(xué)認(rèn)為信用的實(shí)質(zhì)是什么？信用的實(shí)質(zhì)就是和真實(shí)資本相關(guān)的。因?yàn)樾庞檬且环N資本。過去的資本就是真實(shí)資本，像房屋、土地。現(xiàn)在的資本，新興的資本就是信用。信用和房屋、土地這些真實(shí)資本一起成為我們現(xiàn)代人、現(xiàn)代企業(yè)的資本總和?，F(xiàn)在的小企業(yè)、微小企業(yè)憑什么可以獲得融資？我們?cè)谥贫壬稀⒃诶砟钌?、在社?huì)進(jìn)步上給它一個(gè)根本的解釋，就是它有資本獲得社會(huì)的信任，它有資本參與社會(huì)的資源配置，這個(gè)資本是什么？不是真實(shí)資本，是信用資本，是他資本的一部分。所以現(xiàn)在信用的實(shí)質(zhì)就是信用是資本參與社會(huì)資源配置。

　　傳統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上一個(gè)很大的缺陷就是以真實(shí)資本配置資源，它導(dǎo)致的結(jié)果就是越富有的人越富有，擁有土地和房屋就可以去貸款，可以貸到更多的資金，可以擁有更多的土地和房屋，就造成財(cái)富越來越集中。沒有錢的人、微小企業(yè)、養(yǎng)豬的、賣羊肉串的就獲得不了貸款，就會(huì)越來越成為無產(chǎn)者，社會(huì)兩極分化。導(dǎo)致的結(jié)果是什么？就是仇富。富二代等等為什么會(huì)遭到社會(huì)戴有色眼鏡看他們？就是因?yàn)樯鐣?huì)積累了一定的矛盾，消除和化解這些矛盾靠技術(shù)在我們看來更靠制度，這個(gè)制度就是建立現(xiàn)代的信用管理體系、現(xiàn)代的社會(huì)信用體系。我們要解決過去市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以真實(shí)資本配置資源為有錢人服務(wù)的弊端，我們要以信用資本配置資源，讓金融實(shí)現(xiàn)為所有的有信用資本的人服務(wù)，是現(xiàn)在信用資本的社會(huì)關(guān)系下平等。這是真正的以人、以企業(yè)為本的社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志和表現(xiàn)。所以，在我們現(xiàn)代信用管理研究角度認(rèn)為，微金融的發(fā)展根本和我們信用管理的關(guān)系，我們可以給它歸到一句話上：微金融的發(fā)展實(shí)際上解釋了一個(gè)問題，真實(shí)資本并不唯一。社會(huì)越來越進(jìn)步，我們?yōu)樯鐣?huì)的企業(yè)，無論大小，為社會(huì)的個(gè)人，我們?yōu)樗麄兲峁┥鐣?huì)發(fā)展的機(jī)會(huì)。根據(jù)什么？不能根據(jù)權(quán)勢(shì)、地位，根據(jù)資本的大小。這些都不對(duì)，這些都是社會(huì)唯一的，也是不公平合理的。我們應(yīng)該根據(jù)企業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，企業(yè)在整個(gè)社會(huì)中對(duì)社會(huì)關(guān)系的維護(hù)，個(gè)人對(duì)社會(huì)關(guān)系的維護(hù)和尊重，個(gè)人的誠(chéng)信意愿和能力。也就是信用資本。

　　所以，我們認(rèn)為微金融的發(fā)展需要社會(huì)環(huán)境，就是包容、平等。我們信用管理要實(shí)現(xiàn)社會(huì)最根本的環(huán)境的改變，就是平等、包容，人人都以信用資本在社會(huì)中獲得良好的發(fā)展的可能。所以，我們建立起來了微金融發(fā)展和信用管理之間的關(guān)系，具體來講可以體現(xiàn)在和征信的關(guān)系。我們認(rèn)為回答我們這個(gè)論壇的一個(gè)主題，我們從信用管理的角度來破微金融論壇的題，我們認(rèn)為微金融和征信，和信用管理，它們之間共同的語(yǔ)言就是信用資本。微金融就是授以信用資本，而信用管理、征信就是提供授予信用資本的參考依據(jù)。微金融和信用管理、征信共同的作用就是為社會(huì)提供公平與發(fā)展的機(jī)會(huì)，為所有的個(gè)人和中小企業(yè)提供更好的發(fā)展的可能，參與資源配置，提高自己生活便利的程度，在社會(huì)中可以平等進(jìn)步。這個(gè)方面，我個(gè)人很欣慰，今年6月14號(hào)我們國(guó)家國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014—2020》，這個(gè)規(guī)劃綱要規(guī)劃的時(shí)間很長(zhǎng)，跨了十二五”和“十三五”。并且這個(gè)規(guī)劃綱要很專項(xiàng)，是社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要，這是我國(guó)首部信用建設(shè)的專項(xiàng)綱要。作為這個(gè)規(guī)劃綱要的起草人和專家論證組組長(zhǎng)，我親歷了兩年半的過程?；仡欉@兩年半的過程，我們國(guó)家社會(huì)信用體系的建設(shè)就是從經(jīng)濟(jì)交易發(fā)展到社會(huì)治理進(jìn)步，到為中小企業(yè)和個(gè)人提供發(fā)展機(jī)會(huì)啊，到實(shí)現(xiàn)社會(huì)進(jìn)步平等這么一個(gè)認(rèn)識(shí)過程。這個(gè)認(rèn)識(shí)過程我們?cè)趦赡臧肫鸩?、討論、?zhēng)論、論證的整個(gè)過程中，反映得特別明顯。社會(huì)信用體系規(guī)劃綱要作為國(guó)家最高的信用建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，實(shí)際上就已經(jīng)解決了這個(gè)制度安排的問題。我們現(xiàn)在再談?wù)摪⒗锇桶?、京東、微金融、各種支付結(jié)算工具、各種支付平臺(tái)等等，事實(shí)上你們別忘了，我們的政府給我們提供了一個(gè)良好的制度安排，你們沒有覺得現(xiàn)在微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策發(fā)展空間特別特別的大嗎？感謝制度，感謝政府的這種制度安排。所以我們不要只看到自己技術(shù)的進(jìn)步，事實(shí)上社會(huì)各界的博弈，政策的宏觀架構(gòu)起到了很基礎(chǔ)的作用，只是可能我們搞技術(shù)的人并沒有過多的關(guān)注這些。

　　我給論壇提供一個(gè)觀點(diǎn)分享，我們進(jìn)一步地認(rèn)為征信體系對(duì)微金融的發(fā)展是一個(gè)支撐作用。這個(gè)支撐作用并不能解決所有的問題?，F(xiàn)在社會(huì)上的一個(gè)觀點(diǎn)，我們認(rèn)為有點(diǎn)太激進(jìn)了，把微金融信息對(duì)稱的希望都寄希望于征信體系。很多都說各種平臺(tái)、各種管理等等，都要求中央銀行開放它的信貸征信體系。我們從信用管理角度來說，這并不是唯一的解決問題的方式。為什么這樣？因?yàn)檎餍乓鉀Q的是信用資本積累記錄的過程。而中央銀行信貸征信體系是解決信用資本記錄過程的唯一的系統(tǒng)嗎？理論上回答肯定不是。誰是呢？市場(chǎng)是。

　　在2002年，我提出了一個(gè)“無視理論”，未來的中國(guó)是三大征信體系。當(dāng)然2002年，那時(shí)很多人覺得我在癡人說夢(mèng)，不知道我說的夢(mèng)是什么?，F(xiàn)在回過頭來看，這篇文章被大家廣泛討論，我也希望拿到這個(gè)論壇上跟各位中青年、有志學(xué)者，跟金融領(lǐng)域、微金融領(lǐng)域、征信領(lǐng)域，跟各大領(lǐng)域的學(xué)者們討論。未來的征信一定會(huì)形成三大征信體系。一大征信，現(xiàn)在人民銀行為核心的征信，這是現(xiàn)有體系下已經(jīng)形成的，將來也不會(huì)有太大改變。只要我們現(xiàn)在體制不變，一定會(huì)維護(hù)它，并且會(huì)讓它在經(jīng)濟(jì)中占有一定的地位。另外，正在起來的政府的公共征信。我們這個(gè)規(guī)劃頒布之前以及頒布之后，現(xiàn)在全國(guó)各地的地方政府、省政府，一級(jí)、二級(jí)城市，北、上、廣已經(jīng)都建立起來了，以工商局、稅務(wù)、海關(guān)等等這些政府信息的整合，現(xiàn)在規(guī)劃要求政府信息整合必須在2016年實(shí)現(xiàn)。所以，頒布完了之后，我在全國(guó)各地解讀，最主要是給政府部門解讀，就是建立政府的信用信息共享平臺(tái)，主要是解讀這個(gè)問題。這個(gè)很快在全國(guó)就形成一個(gè)數(shù)據(jù)中心。它的數(shù)據(jù)就是監(jiān)管數(shù)據(jù)，它跟金融信貸數(shù)據(jù)完全是兩回事，他們倆之間沒有必要合并，也不唯一，這就是兩大征信，你為什么非得逼著信貸征信呢？現(xiàn)在還有監(jiān)管征信。另外還有正在成長(zhǎng)的商業(yè)征信，這個(gè)商業(yè)征信就是各種各樣的征信平臺(tái)?，F(xiàn)在征信平臺(tái)據(jù)我統(tǒng)計(jì)全國(guó)已經(jīng)有7大，說出這些名字你們可能都不太知道，比如安融惠眾，它實(shí)際上就是一個(gè)民間征信平臺(tái)。征的是什么呢？有金融，有行政管理，還有公共事業(yè)，還有甚至雇主和授信機(jī)構(gòu)，是所有授信機(jī)構(gòu)自發(fā)成立的，跟微金融論壇很像的一個(gè)民間生成的征信機(jī)構(gòu)。它的生命力有多么頑強(qiáng)，成立不到兩年，會(huì)員超過500家，每天被查詢的業(yè)務(wù)量上幾十萬，直追人民銀行信貸系統(tǒng)。所以，征信在中國(guó)發(fā)展得非常迅速，征信平臺(tái)、征信系統(tǒng)德建設(shè)也發(fā)展得非常迅速，跟微金融發(fā)展是一樣的、同步的。

　　第二，征信體系對(duì)微金融的發(fā)展有第二個(gè)支撐作用，就是它實(shí)際上在逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)信用資本價(jià)值的度量。信用資本價(jià)值的度量，我有一個(gè)理論，在1998年的時(shí)候，我出版了一本著作，我認(rèn)為征信要解決的問題，必須把三個(gè)方面的信息和資本上的度量表達(dá)出來。第一就是基礎(chǔ)素質(zhì)，一個(gè)系統(tǒng)主體的基礎(chǔ)素質(zhì)是什么，就是表達(dá)它的誠(chéng)信度。另外一個(gè)，這個(gè)信用主體在社會(huì)上的活動(dòng)，可能獲得社會(huì)基本信任的合規(guī)度。它的測(cè)量就是違規(guī)率。另外，我們現(xiàn)在已經(jīng)熟悉并且正在做的，就是這個(gè)信用主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，我們測(cè)算就是違約率。一個(gè)信用主體，我們對(duì)它的征信必須得實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度三個(gè)方面，基礎(chǔ)素質(zhì)、社會(huì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，才是大數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在說的大數(shù)據(jù)基本上是第三個(gè)層面，前兩個(gè)層面不涉及。我們必須把一個(gè)信用資本價(jià)值能夠完整度量出它的違規(guī)度和他的失信率、違約率、違規(guī)率，三率合在一起才是真正的信用度。違規(guī)率全國(guó)沒有人做，失信率，現(xiàn)在大家都在說失信程度很高，問題我們到底失信率是多少，誰都說不出來，沒有人做。所以，現(xiàn)在全國(guó)做信用征信大數(shù)據(jù)的沒有。