解讀|信用村建設(shè)需各方合力推動(dòng)

——來源：金融時(shí)報(bào)

　　農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)性著力點(diǎn)在村級(jí)，也就是信用村建設(shè)。同時(shí)，信用村建設(shè)是撬動(dòng)各種鄉(xiāng)村資源，助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手之一。

　　盡管信用村建設(shè)已推動(dòng)了多年，但在鄉(xiāng)村振興的大背景下，信用村建設(shè)更需要各方合力推動(dòng)，并力爭(zhēng)形成其內(nèi)生動(dòng)力，簡(jiǎn)言之，信用村建設(shè)需要一個(gè)由外部推力轉(zhuǎn)換為內(nèi)生動(dòng)力的過程。 

　　信用村建設(shè)需要機(jī)制的創(chuàng)新，并以各方合力推進(jìn)。在信用村創(chuàng)建的過程中，政府的主導(dǎo)作用至關(guān)重要，倘若把信用村建設(shè)做成各級(jí)政府的“一把手”工程，其成效會(huì)更加顯著。

　　只有政府主導(dǎo)，才能讓各方主體有形成合力的可能，這其中，人民銀行分支機(jī)構(gòu)的作用同樣重要，如果說政府的主導(dǎo)作用是做好信用村建設(shè)的前提條件，人民銀行分支機(jī)構(gòu)的推動(dòng)則是銜接政府與金融市場(chǎng)主體不可或缺的橋梁和助推器。

　　機(jī)制的創(chuàng)新不應(yīng)單一依靠行政手段，而是建立形成具有內(nèi)驅(qū)力的激勵(lì)機(jī)制。政府部門的支持與激勵(lì)政策應(yīng)落在實(shí)處，包括建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為信用村建設(shè)提供階段性的保障作用，讓商業(yè)銀行敢放貸、愿放貸，并激發(fā)金融供需雙方的發(fā)展意愿，這樣才可能形成整個(gè)信用村建設(shè)的合力推進(jìn)。

　　事實(shí)上，“雙基”工程推進(jìn)信用村建設(shè)早已有之，但能夠真正落在實(shí)處，就不能只是靠單一的力量推動(dòng)，金融副鎮(zhèn)長(zhǎng)、副鄉(xiāng)長(zhǎng)甚至金融村干部的設(shè)立，都不應(yīng)只是形式上的名分，還是要將其職責(zé)真正落實(shí)到位。

　　一方面，機(jī)制創(chuàng)新重在落實(shí)，另一方面，信用村建設(shè)仍然要以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，只有這樣，信用本身才能找到持續(xù)發(fā)展的載體。

　　從另一個(gè)角度來看，鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)興，鄉(xiāng)村興。信用村建設(shè)的目的之一就是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心是構(gòu)建更加健康的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，產(chǎn)業(yè)生態(tài)的構(gòu)建需要凸顯幾個(gè)方面的帶動(dòng)作用。

　　其一，合作社的帶動(dòng)。發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑，合作社本身就具備一定的信用互助功能，同時(shí)又以生產(chǎn)職能為紐帶，社員之間將有可能構(gòu)成信用共同體。

　　其二，基層組織的帶動(dòng)。從“雙基”共建的實(shí)踐來看，基層組織的帶動(dòng)作用至關(guān)重要。無論是黨員的帶頭作用，還是基層政府職能（例如金融副鎮(zhèn)長(zhǎng)、副鄉(xiāng)長(zhǎng)等）干部的引領(lǐng)，都會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)而對(duì)信用村建設(shè)起到顯著的作用。

　　其三，來自本村能人、鄉(xiāng)賢的帶動(dòng)。致富能人的示范帶動(dòng)作用有利于更多村民參與到相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來，鄉(xiāng)賢影響力的帶動(dòng)也會(huì)讓村民參與經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的主觀能動(dòng)性被調(diào)動(dòng)起來，守信意識(shí)也會(huì)被進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　有了機(jī)制的保障以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生態(tài)的完善，金融機(jī)構(gòu)基于信用村建設(shè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新就有了著力點(diǎn)，并可與其不同層次的需求形成更高效的匹配。

　　一般來說，信用村建設(shè)會(huì)與整村授信相結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)要想真正適應(yīng)并精準(zhǔn)地做好村級(jí)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，需要進(jìn)一步下沉，商業(yè)銀行派駐“金融村干部”是一個(gè)好辦法，但這也需要充分了解需求方的情況，并站在需求主體的角度來設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，才可能更有效地做好金融支持。

　　例如，針對(duì)合作社的金融服務(wù)，可借助其存在內(nèi)置信用互助的特點(diǎn)，適度結(jié)合類似“反擔(dān)保”的模式增加信貸投放；

　　針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體，應(yīng)根據(jù)其產(chǎn)業(yè)特征，適當(dāng)增大信用貸款的投放，保障其資金需求更彈性的滿足；

　　針對(duì)農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多挖掘其生產(chǎn)與生活綜合性用途的貸款需求，更多可采取線上放貸的靈活方式，使其獲得貸款途徑更便捷、成本更優(yōu)惠。

　　在這個(gè)過程中，“金融村干部”需要與村級(jí)生產(chǎn)生活行為深度融合，與村級(jí)組織形成無縫銜接，讓信用村真正成為鄉(xiāng)村發(fā)展的一張“名片”。

　　此外，信用村建設(shè)還會(huì)有效促進(jìn)鄉(xiāng)村治理。信用本身具有較強(qiáng)的文化屬性，也就是說，個(gè)體的信用狀況會(huì)對(duì)團(tuán)體有影響，團(tuán)體的信用會(huì)反作用于個(gè)體信用的好壞。

　　農(nóng)村是熟人社會(huì)，觀念及行為的相互影響是顯而易見的，信用村建設(shè)會(huì)對(duì)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)有直接影響，進(jìn)而會(huì)有效促進(jìn)鄉(xiāng)村治理。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“二十字”總要求中提出“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”，而如果一個(gè)村的信用狀況良好，其鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)和村級(jí)治理就具備了良好的基礎(chǔ)，由此可見，信用村建設(shè)對(duì)于形成健康良性的鄉(xiāng)村文化至關(guān)重要。

　　機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)生態(tài)完善、金融賦能以及促進(jìn)鄉(xiāng)村治理是信用村建設(shè)重要的環(huán)節(jié)、途徑與內(nèi)容，但形成鄉(xiāng)村“守信文化”的內(nèi)生動(dòng)力才是目的。信用本身就是由內(nèi)向外的，同時(shí)，信用也是動(dòng)態(tài)的，守信是有前提的。

　　在產(chǎn)業(yè)發(fā)展健康、宜居宜業(yè)的環(huán)境下，信用的正向能量會(huì)更好地被釋放；相反，如果村民整日無所事事，缺乏生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的條件和機(jī)會(huì)，創(chuàng)造財(cái)富的動(dòng)力不足，信用的正向能量就有可能被抑制。

　　因此，信用村建設(shè)既是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要抓手之一，又是一個(gè)系統(tǒng)性要求很強(qiáng)的工作，這需要各方的協(xié)同努力方可顯效。